期待电商金融下乡的“鲇鱼效应”

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阿里巴巴、JD.com等电子商务平台开始突破农产品领域，并频繁涉足农村金融，这可以视为互联网企业对市场需求的呼应。借助电子商务资金流、物流和城市市场，农村市场将成为中国依靠市场力量打破城乡二元结构的电子商务实验

近日，京东金融推出了农村信贷产品“京农贷款”，允许客户申请无抵押贷款，享受惠农独有的低利率。京东金融选择与涉农机构合作，基于双方存放的大数据信息，基于对农户信用水平的真实了解，给予相应的信用额度，有助于防范风险。

因为有庞大的人口支撑着巨大的市场，工业制成品可以通过网络进入农村；由于独特的农产品市场，农产品可以通过网络进入城市。单向和单向，城乡经济实现了循环互动，农民借助电子商务致富，城市居民的特色消费需求得到满足。因此，近年来农村电子商务普遍受到青睐。

自去年以来，阿里巴巴、JD.com等电子商务平台开始突破农产品领域，并在农村金融领域频繁行动，这可以视为互联网企业对市场需求的回应。目前，虽然我国已经形成了农村金融服务体系，但由于资金的营利性、农业生产的高风险性、农村信用信息系统的不完善等因素，金融机构为农村提供的金融服务实际上并不到位，供给明显不足，但这也意味着农村金融仍然蕴含着巨大的机遇。

不可否认，城市和农村之间有很大的差距。在基础设施领域，尤其是互联网领域，基础设施的差异将成为影响贫富差距乃至现代文明程度的重要变量。要真正帮助贫困地区摆脱贫困，就必须帮助他们接入现代经济网络，降低接入网络的成本。具体来说，要把农村市场更广泛地纳入以互联网为特征的现代市场经济中，以提高农村经济的市场参与度和现代化水平。

在这个过程中，电子商务和金融下乡可能会带来一些变化。电子商务金融可以加速和优化农村经济链的建设，为农村的整个产业链提供金融服务，从农民生产农产品并销售到城市，然后从城市购买工业品和农资用于消费、金融管理和资金回笼后的再投资。同时，借助电子商务资金流和物流实现农村市场和城市市场的平等高效对接，将成为中国依靠市场力量打破城乡二元结构的电子商务实验。

此外，电子商务和金融下乡将给农村金融市场带来“鲶鱼效应”。为了解决信用信息不足的问题，电子商务可以依靠其交易流程积累的数据为金融服务提供信用支持。这可能使传统的农村金融服务机构有一定的危机意识，并积极寻求变革。