找银子CEO马顺北大发表内部讲话：我用生命在放贷

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北京2015-08-27(商业电信)-8月23日下午，马顺先生应邀出席互联网金融双周论坛闭门研讨会并发表主旨演讲。马顺贤上午刚在马来西亚北部完成热身训练，充满活力，言辞诙谐。网络金融双周论坛由北京大学、网络金融千人协会和中国企业家思想团体联合举办。论坛汇聚了业内顶级金融界和学术界人士，畅所欲言，旨在促进互联网金融业的健康发展。

以下是马顺先生的发言记录:

我想安排我跟在黄教授后面(注:黄大冶，台湾大学金融学教授，台湾大学金融研究中心主任)，这可能也有深意。刚才黄教授很谦虚，说他不懂互联网金融。我是半个金融界和半个互联网圈的人，所以黄教授和我可以互相学习。

过去的经验:过早进入风口组件烈士

让我简单介绍一下我的背景。在寻找银器之前，我自己做了三件事。第一件事，从2000年到2003年，我做了中国最早的第三方支付三金电子商务，类似于拉卡拉，但成为烈士，为5万台pos机工作。当时成本太高，所有的pos机都是进口的，价格超过1万元。我们预计手续费会大幅增加。其结果是，该公司预计将提前5年完成收购，资本链被银联收购，银联成立于2002年。第二件事，从2003年到2006年，我去搜房网尝试最早的房地产o2o，我的主要成就是帮助搜房网从7家分店开到了50多家分店。几天前，我和几个搜房网集团的总裁共进晚餐，他们说我10年前制作的管理表格仍然在使用。但是为时过早。搜房网上市时，我很久以前就离开了，没有得到任何钱。第三件事是，从2006年到2013年，我加入了财富500强第一美国集团，并在中国开设了第一家外商独资房地产担保公司。我们是中国第一个将贷款金融服务转移到网上的团队。自2007年以来，我们已经做了诸如纵向搜索贷款，如荣360和良好的贷款，但我们也做到了。烈士总是走在时代的前面，永远属于死在沙滩上的一代。

后来，我开始了p2p业务，并在2012年初申请了域名“寻找银”。然而，有这么多烈士的经历，寻银被推迟到2014年8月，至今只做了一年，累计成交额近10亿元。在全国范围内，我们排名超过30位。

P2p从业者:用卖白菜的钱卖白粉？

今天，我想和你谈谈风险控制。作为一名p2p从业者，我想改变我的观点。我们自己的风险在哪里？

当我刚开始p2p的时候，有些学生总是说:马顺创业了，你在做什么？p2p！嗯？这小子也毕业于北京大学，而且外资公司也做过副总裁，这很遗憾！就像前几年一样，你是做什么的？房地产中介。应该说，做p2p是非常好的。鉴于我们的互联网金融帮助了这么多人，我们可以从这里的财务管理中获得8%到10%的利润。如果你不能从银行借钱，你可以从我们这里得到15%和18%的资金，但是我们特别弱，尤其是在监管之后。

每个人都在谈论投资者的风险和监管。让我谈谈做p2p的风险。我们每天都如履薄冰。当我在第一美国的时候，公司有两个副总裁，另一个属于北京大学光华学院。他学习科学和金融。他说老马太冒险了。对你来说值得吗？你在做白粉，拿钱买卷心菜。我说我找不到其他事情可做，传统的金融无法相处，所以我不得不做p2p。每个人都可以看到，整个市场都在歧视我们做p2p，这让我们一看到各种各样的法规和政策出台。

在我们看来，整个监管，我认为，是一个所谓的合作投资者，一个是真正的债务人，第三个是真正的风险披露。我们把p2p作为信息中介，而不是信用中介。如果我以某种方式向合格投资者和有特定目标的投资者披露借款人的信息和资产信息，我们将满足监管要求。

监督，也许会加在我们头上，不过是非法吸收公众存款的罪行。我的理解是，如果你不把它看得太重，那就不是犯罪。如果你想小题大做，你可以把它放在头上。不管p2p是什么，它只会在你身上结束。你有没有向未指明的公众宣传？你有没有在你的网站上做广告，发短信，做市场营销？一定是他干的。

合规性和透明度:平台自身运营风险的控制和规避

因此，我们做风险控制和做一些事情。首先，我提出引入托管服务，即第三方交易担保，当我在第一个美国的时候，我帮助引入了中国房地产中介行业的第一个托管服务，以避免他们带着钱跑了。我参与了此事，并介绍了最早的第三方交易监管机构。那时，房地产代理就像我们现在做的p2p一样，每天听着这个代理跑了，而那个代理跑了。他用3万元和10万元注册了一家公司，明天将收到300万元。在中国有一个成语，意思是如果你没有把你的东西收集好，那就叫做偷窃。例如，如果你停下车，把钱包留在那里，不把它放好，你就是在煽动他人犯罪。

我为什么要做这件事？是双重监护还是双重监管。首先，我的公司当时注册时，资本是100万元。我们坚决不敢碰投资者在网站平台上的钱，也不敢收我口袋里的钱。我不敢说我的人格和我的员工有多高尚，但是我不能不碰它就碰钱。然后这笔钱被放在这个托管机构。第二是资产托管，即尽可能实现最佳的信息披露。投资是有风险的，但我至少可以向投资者展示我们平台的资产是什么样的，以及可能存在哪些风险。如果你输了，你不能依靠我。我们从不保证，这是两种方式。用户可以在网站上看到我们流动资产的信息。第三个选择，我会选择抵押性强的资产，都是北京房地产的抵押贷款。我让用户在网站上看到这些资产的信息，并要求律师事务所定期监督和披露这些信息。

当你做白粉的时候，怎样才能拿到买白菜的钱，又能降低风险呢？也就是说，我挑选自己，这是我作为一个从业者所关注的。至于这笔资产是赚了还是赔了，20%还是10%，这是个别案例的操作风险，而不是平台本身的系统性操作风险。因此，我首先避免大风险，然后考虑小风险。从监管的角度来看，每个人都提到，实际上有一个负面清单管理。从我们的角度来看，我是一个信息中介，而不是一个信用中介。

我是p2p和金融业的游手好闲者，因为大胆的人拿了钱就跑了。我们进来后，我们太胆小，工作非常努力。刚才，有几个人有过这样的经历。现在中国有哪些投资者？如果你敢说，他会相信；如果你敢卖，他会买。我们不敢乱宣传，但其他公司敢这么说。例如，我们不会说出一个p2p公司的名字。起初，三个人投资2000万元无形资产成立了一家p2p公司。这两个股东出去成立了另一家公司，叫做华联。投资进来后，他们做了一个大广告。全国华联百货集团战略性地投资于某个平台，投资者纷纷上升。因此，我认为监督应该是监督，也就是黄老师刚才提到的监督平台。他一宣传，人们看起来不像跑步者，但他们仍然在花莲百货公司投票给公司。所以我们非常努力地工作。如果有一天监管真的崩溃了，其实有两个所谓的崩溃，一个是信用信息的真正债务人崩溃了，即我投资的钱知道是谁借的，这是一回事。第二，这笔资产和资金去了哪里？这是我们可以做的。否则，我们将回到最初的状态，增加不同级别的信贷，引入各种中介机构，打包资产，然后证券化，这仍然是一种邪恶的方式。

案例研究:p2p和借贷组织正在用他们的生命进行借贷

我还想谈一件非常有趣的事情。为什么你想谈论真正的债务人和真正的风险披露？因为如果你被非常清楚地告知贷款给谁，这符合风险分散和一对一的原则。在这里，我将谈论一个。陈志武教授曾经研究过清代的债务谋杀案，他说我们的非存款借贷机构或p2p是用他们的生命在借贷。现在，对于当铺、小额贷款公司和p2p来说，最大的问题是监管贷后催收中的暴力行为。据统计，事实与我们的传统观念恰恰相反。在对清代债务的研究中，发生了1000多起谋杀案，36%的债务人被杀害，但我们都知道有多少债权人被杀害。57%.事实上，在债务暴力案件中，借钱给他人的贷款人大多被杀害，所以他们以生命来放贷。现在我有这种感觉。作为一个法人，我真的觉得我是在借我的生命。监管的关键是保护合格投资者，鼓励贷款机构，只要这些资金不吸收公众存款。事实上，监管是为了保护传统银行。p2p必须与银行划清界限，不能做银行业务。

为什么中国的互联网金融发展如此之快？它过去给银行太多的地盘，这些都是关于银行的。后来，互联网金融出现了，这个也做了，那个也做了，已经形成了充分的市场竞争。金融机构、非金融机构和专业银行之间的分工已经足够。然而，在中国，只有银行、少数专业银行和其他金融机构留有如此大的空空间。

这是我作为一名p2p从业者对自身业务风险控制和监管的思考。

未来机遇:基于云的信用报告和金融服务

关于第二个话题，我将谈谈风险控制、信用增级和大数据。我们之前做的是房地产的强大抵押资产，所以我们做了第一个房地产抵押融资平台。随着大数据和信息系统的覆盖，基于大数据和互联网的信用评估，我认为它正在接近一个临界点，包括我们自己。我很可能会放弃所谓的强抵押贷款的概念。我有句话说，基于互联网的金融被称为水利，它就像自来水和电力一样，变成了基础设施。总有一天，世界上所有70亿人的信用数据，比如谷歌，都将是可用的，任何两个人都可以直接贷款。为什么不可能？这相当于银行的信用增级报告。每个人都有云中的数据。如果你想贷款，完全可以查看他的信用数据。此时，金融服务真正成为水利、水电等基础服务。我认为我们想要做的风险控制可能就在这个地方。

发泄的地方在哪里:熟人小额信贷等等

第三，当谈到信用报告时，人们现在会希望用fico来做。我看到了一个趋势。fico基于历史数据。例如，如果你已经欠了钱或拖欠了你的帐户，那么你的信用有问题。你可以过一段时间偿还，你的信用会很好。这是一个。现在有一个基于此人未来经济能力和还款能力的评估。我们现在也在生产这样的新产品，包括最近流行的基于熟人的信用增级。我们正在制作一款新产品，名为“朋友对朋友的借贷神器:刷脸”，该产品于4月份在北京大学小规模发布，反响很好。

基于熟人信用提升的会议、投标和小额信用也可能是一种方法。此外，结合此人毕业于哪所学校以及他在学校的表现，我们或许能够预测和判断他未来的工作、经济收入和稳定性，并以此来预测他的还款能力。如果我们真的分享中国的反欺诈黑名单，我们可以过滤掉90%不愿意偿还和不愿意偿还自己的人。还有还款能力。我觉得这一小块，几万块钱的消费力，以及基于还款能力的评估准确度会比较高，这也是在不断进步的。现在看来，大概在我们的新平台上，当我们高的时候，六七千元的交易额可以达到一百万元以上。

这种刷牙产品包含两样东西。第一个就像借钱，解决了向熟人借钱的问题。现在它已经成为一对多的市场，有市场竞价机制和价格机制，可以标准化。其次，我们可以提供一些辅助功能，如简单的收款和贷款管理，并引入第三方。你能介绍一个像会议负责人这样的角色吗？我们对此持谨慎态度。如果它是优先的和次等的就更好了，但是如果它回到单头模式并进入奇怪的循环，这将意味着所有的风险控制都落在这个人身上。我们认为这种优劣势模式是招标合作模式的有效解决方案之一，这是我们正在探索和尝试的。

我的时间到了，谢谢。