机构备战第二批个人征信牌照 票据宝等占据先天优势

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最近，无人超市和芝麻街之间的信用评分热潮并未消退，互联网巨头之一腾讯(Tencent)爆出消息称，腾讯希望推出人脸识别反欺诈产品，为个人信用信息市场的竞争做准备。其新颖的信用信息概念不仅破坏了三大习俗，还引起了人们对个人信用信息评级的好奇。现在，我们将借此机会对整个个人信用信息市场进行概述，并向您介绍一下目前国内信用信息市场的发展状况:

1.个人信用信息将由中央银行转移到私人信用信息

回顾我国个人信用信息的历史，总体而言，大部分处于数据严重匮乏的初级阶段，个人信用信息系统大多被中央银行垄断。央行主要依靠国内数万家商业银行网点、信用卡中心和银行信贷审批的数据，主导着中国的个人信用信息系统。现在，中央银行年初下发文件，允许腾讯、阿里巴巴等八家民间征信机构开展个人征信试点，现在《互联网金融指导意见》下发文件，支持有条件的民间征信机构开展个人征信业务等。这些措施为我国个人信用报告的发展提供了有利的政策环境。

最近，据权威门户金融媒体报道，中央银行指定的所有八家私人信用报告机构都有望获得中央银行颁发的信用报告许可证。如果是这样的话，中央银行主导中国个人征信市场的局面将被打破，整个征信市场将呈现一派百花齐放的景象。私人征信机构及其独特的灵活性、市场化和高效率将为个人征信行业带来更多的活力和补充，而这些都是传统央行征信数据所缺失的。

其次，将引入更多的个人网络数据，需要提高社会认可度

在央行指定的八家第三方私人征信机构中，腾讯信用和芝麻信用因其强大的互联网行业背景而最受关注。央行发文后不久，腾讯信用信息内部测试和芝麻信用芝麻信用评分迅速开启，并以其网络流量、运营、平台等优势资源在互联网上迅速传播。腾讯信用是基于微信、qq等即时通讯的社会属性数据，而芝麻信用是基于天猫、淘宝个人网上购物习惯、记录等多样化的个人网络生活数据的算法，引起了同行的热烈讨论。

这种多维多视角的算法模型无疑丰富了中国人的个人信用数据系统，实际上对行业是有益的。然而，根据www.pj/news/专业投资理财信息平台的问卷调查，一些网民对此表示担忧。毕竟，网络虚拟世界中账户和资料的真实性是几何级数的。这八家私人征信机构中，有多少能够在市场化和逐利的背后保持绝对的第三方公正性？有可能伪造数据吗？这将是第三方私人信用报告机构需要解决的一个现实问题。毕竟，权威的个人信用报告最终将服务于整个行业，高度的社会认可度是个人信用报告市场发展的必要条件。

第三，第二批机构已经准备就绪

许多机构预测，中国个人征信业务的潜在规模将超过1000亿元。面对个人信用报告这块大蛋糕，许多机构正在准备第二批许可证申请。

专家认为，金融大数据公司积累了大量的线上线下集成数据，掌握了一流的算法，拥有顶级的数据挖掘和分析能力，在征信领域有着明显的优势，尤其是那些较早从事征信行业的公司。

一些企业信用报告机构已经获得了中央银行颁发的企业信用报告许可证，这并不排除这些企业将业务扩展到个人领域。例如，美国比尔·鲍(Bill Bao)此前发表了国内第一份纵向领域的票据信用评级报告《中国票据信用评级报告》，并在公司评级领域积累了一定的经验。公司的票据垂直网站，即票据网和金融网，已经积累了丰富的票据交易数据，这并不排除将来比尔宝会为票据从业者推出个人信用信息服务。

信用信息是一个社会的基础设施，发展信用信息产业可以降低整个社会的交易成本。中国的个人征信业已经进入了发展的快车道。在行业蓬勃发展的同时，监管当局首先应该关注如何确保个人信息的安全，防止其被非法采纳；同样重要的是如何确保这些信用报告企业提供的信用报告是客观和公平的。