积木盒子上线“活期宝盒” P2P完善产品布局迎大爆发

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上周末(7月18日)，央行与十部委联合发布了《互联网金融发展指导意见》。尽管具体的监管规定尚未出台，但随着这一被称为《互联网金融基本法》的指导性意见的出台，包括P2P(P2P)在内的整个中国互联网行业无疑迎来了一个新的爆发点

p2p作为互联网金融的重要形式之一，自诞生以来一直保持着快速发展的势头。截至2015年6月底，p2p行业的贷款余额已经超过2000亿元；据估计，到今年年底，贷款余额将超过3500亿元。然而，与传统的数百万亿元的银行存款相比，p2p行业目前还很小，还处于非常初级的阶段。

巨大的传统金融市场无法从根本上动摇的一个原因是p2p平台是混合的。不仅有标准化和高质量的平台，如构建模块和lufax，还有大量被怀疑可以自我集成并准备运行的平台。此外，一个更重要的原因是p2p产品在术语灵活性方面存在天然缺陷。

在许多p2p平台推出之初，大部分都是长期固定收益产品，因此投资者在急需资金时很难灵活退出。即使投资者购买短期债权，在转让时也不容易找到投资期限较短的认购者，从而影响了原投资者的临时需求。

日前，累计交易量超过80亿元，中国领先的互联网金融平台正式推出了目前期限灵活的财富管理产品宝箱，希望通过填补现有p2p产品的空空白，进一步增强对投资者的吸引力。这种产品的预期年回报率大约是婴儿产品的两倍。在该限额内，用户可以随时发起收入和本金的支取，可以在同一天收到，也可以在将来实时收到。

与婴儿产品背后的货币基金不同，目前宝盒产品的投资范围可以是积木平台穹顶方案下的任何融资项目。其中，产品收入包括两部分，6%是固定收入部分，x%是提高利率的市场活动；每天早上10: 00，当前的百宝箱正式开放购买。目前，每个用户的最高限额为5万元；当天下午4: 00，当额度满后，系统会自动将当前宝箱的资金与穹顶计划中的项目进行匹配，投资者会在资产列表中看到这些项目的详细信息。

购买成功后，对当前百宝箱产品的兴趣将从第二天开始。利息计算后，用户可以随时发起收入；每天早上计算利息后，直到下午16:00，用户可以开始提取本金。该平台将通过项目的正常还款和新增用户来保证资金的流动性；同时，目前的百宝箱设定了每日取款金额上限，投资对象均为短期融资项目，大大避免了可能出现的流动性风险。

Dome于今年4月推出，这是一个贷款后担保系统，由投资者构建模块引入。通过与一些强大的第三方机构和金融家合作，建立购买逾期债权的储备基金，不良资产的可能风险可以得到更有效的解决。目前，穹顶计划的储备资金达到1亿元，在穹顶贷款余额10.4亿元的基础上，可以覆盖高达9.61%的违约率。

今年7月2日，积木正式将资金托管权转移给民生银行，这在整个p2p行业还是第一次；平台上的所有项目，包括穹顶计划下的项目，资金的流动都在民生银行系统内进行。在整个交易过程中，资金严格点对点流动，用户可以看到具体项目所投资资金的相关信息，实现了全过程无资金池、透明运作。

积木公司首席执行官董军表示，目前的百宝箱产品是提高平台流动性的重要举措，也是更好地为投资者提供全方位服务的重要举措。从目前的活期存款规模来看，我们可以预见该产品在未来的巨大增长，该产品的推出是积木式操作和设计的阶段性创新成果。我们一直致力于为投资者提供高质量、安全、期限灵活、多层次收益的金融产品。此前，该平台开发了债权转让功能，以方便投资者选择退出。今后，我们将继续完善布局，在不久的将来将陆续推出更多的新产品。

该构件于2013年8月7日推出。迄今为止，已完成三轮融资，融资总额达1.3亿美元；目前，平台累计融资规模已超过81亿元，贷款余额约为29亿元。到目前为止，积木还没有造成任何用户的本金和收入损失。在第三方网上贷款房屋综合指数评级中，积木连续几个月排名前十，成为前十大平台中最年轻的平台。