仟邦资都：严谨的贷后管理考验平台核心风控能力

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上海2015-07-17(中国商业电信)-文章认为，控制违约率是平台稳定运行的基础，贷后管理是平台控制违约率的重要手段。如何专业的收债，不仅关系到投资者能否按时收回本金，也关系到一个平台的核心风险控制能力。

大多数投资者在平台贷款之前，都专注于选择高质量的客户或风险定价。然而，这种认知显然是有缺陷的。在经济低迷时期，实体经济增长有限，借款人逾期率明显上升。因此，能否通过专业的贷后管理机制及时收回投资本息，将极大地考验一个平台的风险控制能力。

普通的收集管理是不够的

控制违约率是平台稳定运行的基础，贷后管理是平台控制违约率的重要手段。如何专业的收债，不仅关系到投资者能否按时收回本金，也关系到一个平台的核心风险控制能力。

然而，不同的平台对讨债有不同的态度，甚至有两极分化。有人说公司有一个专门的贷后管理部门非常重要，讨债就是其中之一。其他人说这是一个完全独立的业务，可以外包。

中国小额信贷协会相关负责人刚刚表示，互联网金融业存在严重的过度负债(多家机构向同一客户发放过度贷款)，随着过度负债引发的风险逐渐爆发，一些机构委托第三方机构进行催收，催收过程中出现暴力行为。显然，将托收业务外包是不合理的，作为平台本身，它有责任和义务为投资者提供托收服务。

那么，目前常见的平台采集方法是什么？

1.通过暴露个人信息施压或列入黑名单；

2.平台本身直接收回债权，以平台的名义起诉；

3.保证人应当以担保公司的名义购买债权并提起诉讼。

评论:

1.第一种方法可能会违反《全国人大常委会关于加强网络信息保护的决定》，该决定指出，只要借款人事先不同意其个人信息可以在欠钱时共享，黑名单制度就涉及非法向他人(联盟成员)提供公民个人电子信息。

2.方法2和3，在信用贷款条件下，坏账的可能性极高。在没有外部约束的情况下，有还款能力的借款人往往没有足够的动力按时还款；对于那些最终失去还款能力的人，平台也缺乏相应的借款人本金担保方案，最终导致坏账。一家知名金融媒体曾报道，个人小额贷款的逾期率在20%至40%之间，即使风险控制良好，坏账率也在10%至20%之间。但是，高水平的坏账将直接导致平台或担保公司垫付的资金不足，一旦出现大量坏账，将引发赎回危机。

住房抵押贷款+加强律师队伍

作为中国最专业的第三方住宅金融综合服务平台，广发银行打造的飓风超级风险控制生态系统拥有完善的贷后管理系统。借款人逾期未还的，应通过专业阳光收款渠道收回逾期资金。具体方法是与专业律师事务所合作，由第三方律师和专业催收团队带律师信函进行催收并进行后续诉讼程序，对借款人施加一定的管理压力。

事实上，上海优质住房的抵押担保模式本身从根本上避免了最终坏账的发生，投资者的每一笔投资资金都有一套具有足够价值的上海优质住房作为本金和利息的担保。同时，在保证本金和利息安全的基础上，完善的逾期债权担保机制(专用私募股权基金)进一步提高了抵押资产的变现速度，专用私募股权基金将在第一时间收回债权和收益权，从而保证投资者本金和利息的按时支付。在过去的八年中，通过40亿笔交易的验证，实现了100%的资本回收率。

完善的贷后管理体系是投资者最后的风险控制保障，专业的阳光收集渠道和一站式逾期债权处置机制可以从根本上保证投资者的本息安全，也直接体现了平台强大的风险控制能力。