郭晓亮：P2P网贷最大的挑战就在于耐心

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管理、数据、风险控制和战略规划郭小亮说，在他所有的工作经历中，最有趣的是互联网金融，尤其是p2p在线借贷。

学者型企业家是众信在线副总裁兼首席运营官郭小亮最突出的标签。作为一名学者，他有着扎实稳健的作风，睿智超前的思维，作为一名企业家，他有着大胆勇敢的魄力和勇气。

郭小亮2007年进入中国平安，工作了8年:从事业务流程再造、全国集中运营项目实施、大规模后台运营管理、p2p运营风险控制管理和网络建设；经历了平安从传统金融背景逐步走向互联网金融前沿，推动鲁法克斯p2p业务从零开始快速发展，拥有16个网点到100个网点，平台日交易量从100万到6000万，年交易量从15亿到100亿。

郭小亮和中信在线团队秉承独立思考、不断创新的信念，为中信在线开辟了一条p2p发展的新路，并在转型跨越的道路上取得了一个又一个重要突破。看似偶然或幸运的结果却有不同寻常的经历，只有当事人自己才能知道其中的艰辛。在接受《未来网上贷款》记者采访时，用郭小亮的话说，他做事执着、低调，最让我们感受到的是他对整个网上贷款行业的敏锐思维和信心。

(中信在线副总裁兼首席运营官郭小亮)

P2p在线贷款是一个打破常规的机会

未来网上借贷:早前，你在接受媒体采访时指出，中信在线是创业的新起点。那么是什么让你选择加入中信在线呢？

郭小亮:在那些日子里，这个行业看到的是lufax快速增长的奇迹，但我们的经理们心中仍然是一次又一次的痛苦和恐惧！正是这些个人噩梦让我们对p2p有了一些了解，并有能力掌握p2p业务。

40多岁是人生中非常重要的年龄阶段。经过20多年的工作生活，从一开始，我就和很多人站在同一起跑线上，互相竞争，现在我积累了很多经验和体会，有了在lufax工作的一些想法，我自然想突破自我，做点事情。

选择中信在线，也要在另一个地方做事，突破自己的常规。因为p2p行业不容易也不复杂。复杂的是没有什么可以学习的。自2013年以来，每个人都在p2p领域探索，试图寻找新的方法，走过了许多错误的道路和弯路。到目前为止，该行业仍在探索如何发展p2p行业，这对我来说是一个巨大的挑战，也是一个突破自己常规的机会。

未来在线借贷:你认为国有p2p平台和私有p2p平台的最大区别是什么？

郭小亮:应该注意的是，平安从诞生之日起就不是国有企业，而是民营企业。之所以被误认为国有企业，是因为它给人的感觉是企业规模很大，与中央企业没有什么不同，甚至在最近发布的财富500强中，它甚至比一些中央企业还要大。在中国的特殊环境下，似乎只有中央企业才能取得这样的成就。因此，它已经成为一个强大的品牌，类似于国有企业的特点。

国有p2p平台和私有p2p平台的真正区别在于其对投资者的信心和客户资源，包括借款人和投资者。在p2p行业，有两个P:一个是借贷方，另一个是投资方。借款人的需求总是很强烈，所以p2p公司需要做的是让投资者联系借款人。中信在线通过风险分类对两端进行评估，让每个投资者都能找到适合自己需求的投资产品。这不再是是否投票的问题，而是如何投票的问题。

在借款人方面，我不担心借款人的资源缺乏，借款人的资质是否合格，贷款产品的种类是否足以满足借款人的需求，以及借款人的需求在运营方面能否及时得到满足，因为现在这个平台可以完全解决这些问题。

对于所有p2p平台来说，目前最令人担忧的是投资方面。

至于投资的困难，每个人都很容易理解给别人钱的困难和给你钱的困难是不同的。顾客愿意给我们钱的原因在于以下四点:首先，他们必须信任你。第二，收入必须满足他的要求。第三，你应该有效率。第四，产品应该足够丰富，以确保其流动性。

因此，指责投资者不投资小型平台是没有用的。你必须解决这些问题。

对于小型平台，即使你向投资者倾尽全力，也没有人会感兴趣。因此，对于小型平台来说，初始投资往往更大，需要不断烧钱，这尤其考验平台的诚意和能力。如果方法得当，平台与投资者之间的信任将慢慢建立起来。

因此，p2p在线借贷的最大挑战在于耐心，而正确的路线通常更长。

坏账是p2p平台的温度计

未来网上借贷:当你来到中信在线，你一定会给中信在线带来新的经营理念。2015年3月，中信在线举办了2015年公司战略发展规划研讨会。请谈谈中信在线今年乃至未来的短期、中期和长期计划。

郭小亮:任何公司的建立、发展和成长都需要一个过程。

对于p2p网络借贷平台，至少有五个关键环节:产品、运营、it系统、风险控制和团队。对于网上贷款平台，需要保持平衡，规模在左边，坏账在右边。规模容易，但同时控制坏账非常困难。

事实上，p2p在线借贷行业必须保留一定数量的坏账。坏账就像温度计。如果你把温度计放在冰块里，它的温度总是在零度以下，所以你永远不会发现它的问题在哪里。只有当温度波动时，我们才能发现它的问题在哪里，我们才能知道我们在哪里犯了错误。

坏账和规模是一种复杂的线性关系，所以在网上贷款平台根据坏账找到自己的规模和发展思路之前，需要有一定的坏账数据。这种观点可能有争议，但却是事实。

首先，短期规划是生存第一。不要在短期内过于理想化，这是短期的生存，那么生存依赖于什么呢？首先，我们应该解决五个关键因素中的两个:第一是产品，第二是it系统。许多公司从团队开始，从其他平台招募一些人，快速开设数百家店铺，并宣传他们有多强大，这是对整个开发过程的误解。我认为在短期内，产品必须放在首位。如果没有产品，一切都是假的。在市场上挖掘团队相对容易。例如，如果工资增加30%，许多人就会来。问题是如何留住这些人。例如，对销售人员来说，基本工资是2000元加上业绩，基本工资增加50%到3000元，但真正的生存取决于业绩，业绩是通过销售产品获得的，业绩取决于佣金的百分比，更重要的是数量。如果没有产品支持，团队很快就会分散，最终给客户的印象是没有产品，或者产品卖不出去，最终整个公司都会崩溃，无法生存。

中期规划是度过生命周期，进入复制期。生存时间的标志是什么？基本能力已经成熟。例如，如果一个网络铺设在任何地方，它的发展是相对成熟的，有一定的道路要走。严格来说，这个阶段是一个快速复制的阶段，可以扩展其客户服务能力。交易和投资是一样的，他们已经进入复制期，这就是所谓的中期。中期发展的时间是不确定的，因为中国幅员辽阔，而一些国家的领土只有中国各省的一半或三分之一，所以它们可以迅速地扩散整个市场。在中国，情况完全不同。从东到西，从南到北，再到中间，文化完全不同。坏账的水平与整个社会的成本完全不同。简而言之，在中国西南地区租房的租金是每年3万多元，而在广州，同面积同地段一个月的租金是4万多元。广州和西南地区的销售目标明显不同。布局是策略，简单的选择不是策略。

长期规划意味着颠覆中期规划。这似乎有些矛盾。然而，真正的长期必须被定义为创新和颠覆的中期目标，才能被称为长期。如果中期发展100个网点，长期发展1000个网点，就不叫长期。在原始数字后加零太简单了，没有多大意义。所以真正的长期是颠覆和理想化的过程。

网络产品的创新体现在个性化和动态性上

未来网上借贷:在中信在线的规划中，你提到了加盟店合作策略，这也应该是最流行的o2o运营模式，p2p+o2o。这种模式对p2p行业来说最大的优势和困难是什么？

郭小亮:最大的优势是风险控制。中信在线已经培养了一大批具有多年线下金融投融资经验的精英风险控制团队。如果很困难，那就是团队的管理和控制。

未来网上借贷:请谈谈中信在线目前的主要产品类型，它们的创新之处在哪里？

郭小亮:既然产品关系到生存和发展，我们就必须让它们与众不同。如何反映差异？

让我们先来谈谈传统产品。一种产品是静态的，在广阔的领域没有区别。

然而，互联网产品需要定制化管理，这涉及到几个基本点:第一，区域个性化；第二，时间的动态。第三是互动。互联网产品需要把时间和空放在重要的位置上，只有时间和空在维度上的差异才能被称为创新。仅仅调整价格与创新没什么关系。这叫做价格战，所以要么产品本身看起来是新的，要么叫做创新，但是生产产品的整个机制是否是新的。

在未来，很有可能会为某个行业和某个地区分别定制产品。当估计其数量将超过一定规模时，一些个性化产品将相应地定制。然而，定制产品的生命周期可能只有几个月，几个月后就会失效，随之而来的是新产品。

这种状态正好反映了上面提到的两个要素，一个是区域的个性化，另一个是时间的动态管理，这是一个有增长期、衰退期、淘汰期和调整期的生活，必须实现。

未来网上贷款:我听说，当你最近在寻找融资和投资者或投资机构时，除了资本，你最重要的特征是什么？

郭小亮:如果一家大型国企或外企对中信在线持乐观态度，那肯定会有所不同。在寻找投资者或投资机构时，我们最看重的是我们能给小投资者更多的信心，并通过这些投资者或投资机构给我们带来巨大的品牌影响力，因为这会给投资我们的用户带来更多的信心。

简而言之，我们最看重投资者的三个特征:第一，我们可以认可平台；第二，客户资源；第三，金融投资。

p2p行业的泡沫是适者生存

未来网上借贷:目前国内p2p行业的发展速度似乎超出了很多人最初的预期。你认为目前中国p2p行业的泡沫状况如何？

郭小亮:任何行业都有泡沫，尤其是在开始阶段。这种泡沫有好处也有坏处:好处是消除假冒伪劣平台，当然前提是保证你能先活下来。因为没有人知道前方的路是什么，无论是监管当局、政府还是整个世界，这只是一种现象，并不意味着什么。在这个行业快速发展的过程中，幸存下来的往往是经营缓慢的企业。就像马拉松一样，坚定地跟随第一组是明智的，但不要太强。当你跑到前面的时候会有很大的风险。因为决定结果的时间还远着呢。目前，许多看似成功的公司都没有成功，甚至那些声称已经开发了数百亿美元的平台，因为我们看不到它们背后的问题，我们只能看到它的规模。所以不要担心，等它爆炸，我们就会知道我们能做什么和不能做什么。你必须在前进之前看清楚，它将永远是这样的。所以这也需要耐心。有些人还告诉我，这个时代很快，难道你没有看到滴和滴很快？我说你举错了例子。通过观察它们的背景，你可以明白为什么速度如此之快。

现在p2p产业是夏日花园。没有秋霜和冬天，我不知道谁会活下来，谁会在明年春天发芽。目前的情况是，你并没有走在世界的前面，你经常不得不先死。此外，在金融领域，稳定是必需的，重要的是左派是国王。

未来的网上借贷:在目前的p2p市场，事实上，我们可以用“好坏参半”这个词，甚至有很多公司或平台浑水摸鱼。根据你的观察，在这么大的环境下，你认为这种欺诈公司的比例会是多少？政府应该如何监管？

郭小亮:毫不夸张地说，如果有一家p2p公司，周围可能有10家欺诈公司，这就是国内网上贷款的现状。这种欺诈还包括黑中介、个人和一些内部欺诈，这就是它的环境。因为p2p与资金的流动有关，所以给人输血的人被一群水蛭盯着看是正常的。因此，如果平台没有足够的能力来对付这些水蛭，最好不要进入这个行业。

监管者正试图告诉人们红线在哪里。我个人认为监管条例应该包括以下几个方面:第一，划定红线，要求更大的透明度；第二，它是给你一些建议，即该做什么和不该做什么。指导性意见是非常必要的。第三，鼓励平台发展二级市场。你不能太小心地限制它，否则就不会有创新。

善良和诚信是企业文化的核心特征

未来网上借贷:在国内p2p平台相互竞争的情况下，中信在线能够脱颖而出，保持稳定发展，这正好印证了中信在线的核心价值:信任的人会赢得信任。请通俗地解释一下这个口号的含义，谈谈中信在线自成立以来是如何逐步建立起自己的信用品牌的。

郭小亮:企业文化的问题很深，我可能没有能力谈论它。我有自己的想法，既然是文化，那一定是一种深厚的积淀，一种高尚的东西，但同时又很简单。关于中信网上企业文化，我会在每个员工进来的时候谈一谈:

第一层，文化应该从个人影响开始，不要说贴几张海报就是企业文化。从每个人的角度来看，我管辖范围内的员工都必须善良诚实。如果个人不能做到这一点，不要先谈论文化。如果你连正直和善良都做不到，你甚至不能对别人做你不想做的事，这个企业怎么能有一个好的企业文化呢？！

第二个层面，企业的核心价值，公众信任，与产品有关，也就是说，我们希望建立一个大家都信任的好平台，希望大家都信守承诺。之所以把这个口号放在那里，是希望每个人都知道我们是非常值得信赖的，只是为了传达这样一个想法。

第三层，真正起作用的不是口号，而是所有相关方与我们打交道的日常过程。我们真的相信它吗？在每一个环节都可以守信用吗？签完合同后你能履行协议吗？通常，决定我们是否相信它的是非常详细的行为，而不是大喊:我有信用，我重视它。从这个意义上来说，相信信任的人能够赢得信任，而且更依赖于扎实的工作。回到老问题上，我想说的是，情感并不重要，口号也不重要。如果他们是真的制造出来的，每个人都会说他们非常值得信任，他们一点也不欺骗人，他们总是依靠实际行动。这才是企业真正的核心价值。

中信在线副总裁兼首席运营官郭小亮。上海交通大学安泰管理学院全日制工商管理硕士。六西格玛黑带；Is09001首席审计师；Bpm高级讲师，机械工程师；上海财经大学金融与信息工程学院硕士研究生兼职导师。曾在国内顶级互联网金融公司担任运营风险控制部总经理、p2p业务部副总经理，并担任平安集团流程管理部副总经理、平安数据技术中心运营计划管理部副总经理、运营管理部总经理。在大型金融机构集约化经营管理、分行业务垂直管理、操作风险、收贷后管理、合规管理、产品设计和规划等方面积累了丰富的战略规划和实践经验，负责互联网金融多渠道客户市场创新项目，处于行业领先水平。(来源:未来在线贷款)