解构腾讯的征信与人脸识别“杀手锏”

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从网上流量积累到分流后的互联网金融应用，远程身份认证是一个必须跨越的过程，也是目前的一个障碍。

近几年蓬勃发展的余额宝、李彩通、p2p等互联网金融服务依赖第三方支付的实名制账户，其背后的资金转账必须绑定到原银行卡账户。该账户系统的客户身份认证没有脱离原有有线的限制，这在一定程度上是这类互联网金融业务的瓶颈，也限制了未来业务发展的想象。

事实上，包括新兴互联网金融机构和传统商业银行在内的各方都在从技术上讨论基于人脸识别技术的远程认证和远程开户的可能性。当然，互联网金融过程中根本性创新的最终实施还有待监管部门的批准。

据记者了解，腾讯依靠其内部Youtu团队和财付通开发基于人脸识别技术的身份认证产品。目前，腾讯已经与伟忠银行等机构在金融、证券等领域探索应用。

值得注意的是，腾讯的人脸识别和身份认证产品主要是由腾讯信用信息有限公司(以下简称腾讯信用信息有限公司)开发和应用的，该公司将在线身份认证和互联网信用信息捆绑在一个产业链中，作为包括金融在内的互联网应用的基础设施建设。这种认证+信用评级的模式可以建立一个基于实名账户的互联网用户在线知识产权，将用户的在线行为与金融账户相结合，形成一个闭环的在线商务生态链。

近日，《21世纪经济报道》记者采访了腾讯财付通高级总监、腾讯信用信息总经理吴丹。吴丹详细介绍了腾讯征信的筹备进展、腾讯征信在人脸识别认证和互联网信用评级方面的发展，并阐述了腾讯征信未来的发展策略。

信用信息产品将很快开放测试

21世纪:央行此前批准成立包括腾讯信用报告在内的8家信用报告公司。腾讯征信目前的准备进展和业务发展如何？

吴丹:我们正在积极准备信贷信息许可申请的审批，刚刚向央行做了中期报告。腾讯信用信息今年的目标是先获得信用许可，然后让我们的产品逐步服务于金融机构和贷款机构。

通过个人用户互联网信用信息评估的产品已经通过内部测试，并将很快公开测试。那时，腾讯用户可以查询自己的信用评分。我们逐渐向用户开放，内部测试阶段的覆盖面并不大。我们希望在未来成熟阶段覆盖亿万个人用户，并对大多数腾讯用户进行信用评估。

21世纪:对于信用信息系统来说，最关键的是模型算法的合理性和数据源的真实性和全面性。腾讯信用信息的评估模型和数据来源是什么？

吴丹:腾讯互联网大数据信用报告主要利用社交网络上的在线信息，如在线、房产、消费、支付、社交活动、游戏等。，并为用户建立基于互联网信息的信用报告。具体而言，信用信息系统将利用其大数据平台tdbank收集和处理来自不同数据源的相关行为和基本特征等数据，并利用统计学和传统的机器学习方法获取用户信用评分和形成个人信用信息报告。

信用报告的数据来源、中央银行对我们的规定都来自第三方，并被第三方使用。我们在腾讯平台上使用用户全年积累的互联网行为信息数据。腾讯信用报告是一个独立的法人实体，它与腾讯的其他部门或子公司以第三方合作的形式签署了协议，包括qq和财付通等平台信息。应该注意的是，我们不会使用关于用户内容的信息。

21世纪:腾讯的信用信息主要来自互联网上的社会信息，央行的信用信息系统基于银行账户交易数据，蚂蚁金服的信用信息公司的数据主要依靠阿里巴巴电子商务平台和支付宝交易信息。历史交易数据与未来信用风险的相关性很高，与央行、蚂蚁金服和腾讯信用数据源的交易属性被弱化。你如何看待腾讯信用数据来源与信用信息的相关性？

吴丹:首先，腾讯的信用信息来源不仅包括qq等社会行为信息，还包括财付通的交易数据。而在我们的信用模型中，社会行为数据可以有效提高模型的预测能力。我们不是试图取代央行的信用报告，而是一个很好的补充。

首先，我们的市场覆盖面很大。中央银行的信用信息系统只覆盖3亿用户，而腾讯有8亿多用户，所以我们可以覆盖更多的人。其次，我们的数据维度更丰富，从中我们可以得出更多的风险信号，并且我们可以及时警告信用变化。

如果我们的信用评估与央行一致，这表明我们的信用风险评估是准确的；如果不是，这实际上是我们的价值，我们提供了另一个独特的信用评估系统。

人脸识别和身份认证在小额证券推送中的应用

21世纪:你能介绍一下腾讯开发的人脸识别认证产品吗，包括操作流程和技术要点？

吴丹:操作过程很简单，分为三个步骤。首先，在智能手机上打开应用程序，系统使用ocr技术扫描用户第二代身份证的正反面，自动捕获用户身份信息；第二步是用手机摄像头对准用户的脸，系统自动拍摄视频和照片；第三步，用户面对摄像机，读出系统根据需要随机给出的一系列数字。三个步骤完成后，系统将判断摄像头前的人是否与身份证是同一个人，整个过程不会超过2分钟。

在人脸识别的整个过程中，有两个验证:一是生物活体检测，通过唇语和声纹来验证相机是真人，而不是照片；二是人脸成像识别，通过比较摄像头拍摄的照片、身份证照片和市民身份证号码信息查询中心的照片的相似度来判断是否是同一个人。

21世纪:除了技术本身，用于比较的照片数据库也是人脸识别认证的一个关键因素。除了你刚才提到的公安部身份证查询中心，腾讯的人脸识别技术还有其他第三方数据库吗？

吴丹:腾讯与公安部全国公民身份证号码查询服务中心达成战略合作。我们的人脸识别技术可以24小时访问公安部查询服务中心的数据库，将共同帮助传统金融业解决用户身份验证、反欺诈、远程开户等问题。，大大提高了人脸识别的准确性和商业应用的可用性。

此外，我们有自己的数据库。腾讯利用自己的资源，经过几年的准备，腾讯收集并标注了大量生活照片的训练样本数据。

目前，它拥有世界上最大的黄种人人脸模型训练样本库，非常适合国内环境。这些照片来自qq用户的生活照片，目前数据库的样本量已经达到数百万用户。

《21世纪》:腾讯人脸照片数据库的样本信息主要来自qq应用，至少有两个问题。首先，qq用户是一个没有真实姓名的虚拟ip，用于用户识别。有什么真实性问题吗？其次，与公安部的数据库相比，基于网络图片的第三方数据库的权威性有什么问题吗？

吴丹:我想强调的是，公安部的数据库和身份证照片的真实性和可靠性都很强，qq生活照片又提供了一个验证，是一个潜在的数据库。交叉验证越多，安全性越高。

关于第一个问题，在人脸识别技术中，扫描用户的身份证后，我们不仅可以得到身份证本身和公安部的数据，还可以知道他在腾讯系统中的信息，包括qq、微信等。事实上，腾讯已经通过财付通的第三方支付账户和绑定的银行卡账户关联匹配了用户的身份证、qq、微信、手机号码、银行卡、财付通账户等多项信息，获得的任何信息都可以关联到用户的其他信息。

第二个问题是腾讯的样本数据库只是一个训练样本，只应用在模型开发阶段，还没有应用到测试和实践阶段。更多的数据样本可以改进算法，改进模型，提高识别精度。当开发模型应用程序时，训练样本是不敏感的。我们不需要知道这个人的名字和手机号码，只知道这是一组可以用来识别的照片。

腾讯建立人脸样本数据库是为了使其算法和系统更加准确，并没有说要取代公安部的数据库。

《21世纪英文报》:腾讯的人脸识别和身份验证产品目前的应用和推广情况如何？

吴丹:我们的人脸识别技术是一个基础产品，可以应用于未来各种需要远程认证的互联网场景。目前，它主要与金融机构合作，并试图将其应用于银行、证券和其他业务。

伟众银行依托大股东腾讯的技术优势，严格遵守监管要求，同时积极推进人脸识别远程开户业务的发展。理论上讲，我们将来也可以为其他银行提供人脸识别技术服务。

在证券应用方面，经过半年多的准备，我们已经开发出了微型证券产品，将人脸识别和身份验证嵌入到证券开户流程中，并与各证券公司合作为其开放接口，目前已经在内部进行了测试。

21世纪:据了解，腾讯的人脸识别技术是由Youtu内部团队开发的，市场对这个神秘团队知之甚少。你能介绍一下Yotu团队和项目开发吗？

吴丹:优图团队以前是腾讯研究院负责图像识别的团队，现在属于sng事业部。qq空的照片标注和腾讯系统的每日P-picture比对应用都是这个团队的成果。优秀的图片团队现在平均每天负责处理数亿张图片。

腾讯的人脸识别技术是由财付通团队和优酷团队完成的。财付通负责流程设计和财务场景应用，而Youtu团队负责照片比较的基本技术。

人脸识别项目于2014年初提出，第一版在三个月内推出，之后不断更新。2015年1月4日，李克强总理访问伟忠银行，前后仅一年时间，就找到了成熟的版本。

腾讯信用信息定位整体风险解决方案

21世纪:为什么腾讯的基于人脸识别技术的互联网用户远程认证项目是由腾讯信用信息完成的？这两个业务属性之间有什么联系或关联吗？

吴丹:在中央银行颁布《信用报告条例》后的两年里，信用报告是一个允许私人机构进入的行业。我们申请信用信息许可是基于腾讯自身的优势。信用报告业务的核心是风险控制能力，它提供了一种风险控制的手段。腾讯信用信息的定位是提供可在线实时完成的全过程风险解决方案，帮助客户防范信用风险和欺诈风险。从这个角度来看，除了信用报告本身，信用报告业务的范围更广。

信用风险的第一步是欺诈风险，因此有必要在评估其信用风险之前确认其身份。金融机构的原始身份确认必须由经过审计的销售员亲自验证，而我们探索的人脸识别认证提供了另一种可能性。

《21世纪英文报》:腾讯信用信息在腾讯集团的内部管理结构中是如何安排的，与其他金融业务如财付通有什么关系？

吴丹:网上支付部门是腾讯金融业务的窗口。过去，它主要专注于支付业务，最近三年，它开始扩展到其他金融领域，包括财务管理和信用报告。在内部管理架构上，除了腾讯投资的金融公司，包括伟众银行，其他业务都在网上支付部门，外部品牌是财付通。

在股权结构上，腾讯信用信息与财付通拥有相同的股权结构，由腾讯创始公司深圳腾讯电脑系统有限公司和深圳世纪凯轩科技有限公司发起设立。从监管要求来看，这两家公司是拥有中央银行颁发的信用报告和第三方支付许可证的实体公司，必须满足相关监管要求。

21世纪:从商业模式的角度来看，腾讯信用信息在用户定位和应用方面是如何考虑的？

吴丹:无论是人脸识别认证还是信用评估，我们都希望将这一核心风险控制能力应用到互联网较高的其他行业，并与这些行业合作，为他们提供解决方案。

例如，在金融和证券行业，我们希望使合作机构的业务流程更简单、更方便、更快捷，并通过技术创新增强客户体验。事实上，在身份确认过程中，其需求已经超过了银行，包括证券、保险等金融机构。如果我们想以互联网为基础，我们必须面对确认用户身份的问题。如果你走得更远，事实上，在社会生活中，如食品、服装、住房和交通，只要他的用户需要基于互联网，他们需要不同程度地确认自己的身份。未来有很大的市场需求，这就是为什么我们花费大量的精力来验证我们的身份。

在信用报告的应用中，除了为银行、小额贷款公司、p2p等贷款机构提供信用风险评估外，腾讯信用报告的一个非常重要的策略就是基于个人用户。在我们尝试在早期阶段联系用户之后，我们将引导他们建立自己的信用意识，而用户教育也是我们的责任。

例如，当用户还在上学的时候，他们会通过qq和微信等社交应用获得腾讯信用信息(Tencent Credit Information)的反馈，这可能是他们一生中的第一笔信用记录。这种信用记录反过来将帮助他们获得更多的金融服务，也许帮助他们获得第一张信用卡，也许给他在互联网行业更好的服务特权和经验，如旅游、酒店、汽车租赁和餐饮。这样，用户积累的良好网络行为将有助于他们建立自己的信用，从而引导个人用户从一开始就规范自己的网络行为。