微积金：银行与P2P平台“战略合作”共创安全网贷环境

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在互联网金融越来越热，监管政策尚未出台的背景下，p2p基金托管业务越来越受到银行的关注。其中，民生银行、招商银行、中信银行等多家商业银行进行了破冰尝试，并先后与p2p平台签署了战略合作协议。

今年年初，民生银行正式推出网上交易平台的资金托管系统，2014年，招商银行与知名的互联网汽车金融p2p平台签署了风险准备金托管协议，并发布了风险准备金专用账户资金实际流入流出月度托管报告，供用户监督。

对于p2p行业的发展，有两个关键的安全问题，一个是客户的交易资金与在线借贷平台自有资金的隔离，另一个是资金分配和结算的安全性。业内人士认为，在目前监管缺失的情况下，由于银行信用的承载，传统银行对p2p平台资金托管的干预无疑可以为网上借贷平台的高风险借贷提供强大的信用提升，这种模式也有望逐步解决资本频繁运行的行业困境。未来，p2p平台的自有资金和交易资金完全隔离将成为一种趋势。

随着网络金融的蓬勃发展，与银行的冲突也越来越多，与此同时，它们之间的合作也越来越广泛。一方面，银行拥有大量优质资源，但无法满足中小企业的小额融资需求，中小企业融资问题一直存在；另一方面，p2p网上借贷已经迅速成为一种有效的融资渠道，但是平台故障和逃跑的消息频频出现，这削弱了投资者的信心。互联网金融创新基因推动p2p平台寻找更安全的保障。www.vfunding首席执行官张龙表示，银行的p2p业务符合支持小微企业的政策取向，不仅可以降低p2p行业的风险，增加平台的信任度，还可以解决小微企业融资难的问题，同时有利于银行互联网金融的转型。

监管机构也希望它能与被监管的银行合作。中国银行业协会副会长肖恩最近指出，网络金融在一定程度上是未来金融业的发展趋势，但网络金融发展过程中暴露出的监管不完善、资金归属和流向不明确、业务风险和道德风险严重等问题也值得关注。肖恩认为，传统金融在风险管理和控制方面更具优势，双方应探索互利共赢的合作方式。

小额金融网首席执行官张龙表示，与之前的谨慎态度相比，以招商银行和民生银行为代表的商业银行在p2p基金托管方面更加活跃，这主要是由于年初监管部门频繁通报支持互联网金融发展的情况。然而，目前中国还没有一家银行先吃到p2p平台资金托管这块蛋糕，这个网上借贷平台只能被动等待。从p2p平台的角度来看，正式平台更愿意与银行合作，希望更多的银行能够参与p2p基金托管服务。在银行放下身段吃禁果之前，它们只能与强大的第三方支付平台合作，以确保用户资金的安全。目前，只有小额存款等少数平台不仅与招商银行合作托管风险准备金，还与新朗支付实现了资金的全程托管。奇怪的是，由于资产复杂、历史包袱、对相应的贷款项目缺乏信心等多种原因，行业内所谓的大型平台如红菱创业投资、优势网络、人人贷款等都没有得到管理。

然而，值得注意的是，一些分析师认为，p2p平台与银行的合作并不意味着银行会覆盖p2p平台。银行只提供清算服务，与平台本身的项目风险无关。银行的责任仅在于资金结算，对项目的真实性或安全性不负责。银行托管可以解决欺诈问题，减少虚假报价和资金池的发生，但不能解决市场风险问题，还取决于平台自身的风险控制能力。投资者应该对平台与银行之间的合作类型有更理性的理解。