仟邦资都：优质项目的界定“有抵押+高流动”

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上海2015-04-27(中国商业电信)-对于投资者来说，高质量的贷款项目意味着更低的坏账概率和更高的本金和利息投资安全性；对于平台而言，意味着较低的融资成本，这也是平台可持续发展的关键。

出于政策监管或风险控制的考虑，大多数银行倾向于在不良贷款高发的限制性行业和领域进行保守投资。因此，大量传统金融体系无法覆盖的借款项目涌入小额贷款公司、融资或非融资担保公司和p2p平台，以满足其借款需求。

其中，p2p平台以其简单的程序和便捷的处理方式成为了大多数中小企业主的首选。在这个过程中，平台需要从许多混合项目中识别出高质量的资产，并合理定价。对于投资者来说，高质量的借款项目意味着坏账概率更低，本金和利息投资的安全性更高；对于平台而言，高质量的贷款项目意味着较低的融资成本，这也是平台可持续发展的关键。

远离三个高项目

在混合p2p行业背景下，投资者可以从几个问题平台上总结经验，远离具有以下三个特点的借贷项目，从而更好地保护自己的本金和利息安全。

1.高度保密

正式平台将公开透明地披露借款人的信息、资金使用和资金流向，而不会侵犯借款人的隐私。作为一个投资者，如果你不知道投资的钱去了哪里，借给了谁，用于什么，你应该小心选择这样的项目。

2.金额很高

观察那些暴露坏账的平台，他们中的大多数发布了价值数千万甚至上亿的大项目，这意味着更大的风险。尽管该平台将由风险准备金或第三方担保提供担保，但很明显，一旦出现坏账，这些准备金或担保不足以支付所有投资者。

3.高兴趣

回报率高于18%的平台容易出现风险，二次招标和拆标的情况甚至更多。事实上，与银行、余额宝等财务管理方法相比，p2p平台一直被视为一种高利率的财务管理方法。据统计，目前p2p行业的平均收益率在15%-16%之间，上海住房抵押贷款担保平台的收入一般在12%-13%之间，是银行存款的4倍，理财产品的3倍左右。

质量项目的定义

当然，不同的项目有完全不同的风险点。那么，如何判断一个项目的风险？一般来说，项目风险主要取决于两个方面:一是来自借款人自身的风险，包括借款人的信用和还款能力，即第一还款来源；第二，平台项目的抵押和担保方式，即第二还款来源。一旦借款人不能按时偿还贷款，平台将如何消化和处置这一风险？从目前国内投资情况来看，没有担保承诺的平台很难吸引投资者，因此平台采用何种担保模式就显得尤为重要。

有三种常见的方法。第一种是以lufax为代表的第三方担保，担保能力受限于10倍的资本杠杆；第二是每个人的贷款所代表的风险准备金。风险准备金由平台向借款人收取，占交易金额的1%至3%。第三种是以数以千计的国有资本为代表的住房抵押贷款模式，其中每一个投资者的资金都有一套上海住宅作为抵押担保，这些住宅具有足够的价值。为了提高抵押资产的流动性，钱梆子与包括房地产中介在内的第三方资产管理机构合作。由于贷款金额远低于抵押资产的实际价值，房地产经纪人会有很强的意愿将抵押资产拆下来，从而保证投资者能够很快收回本金和利息。

总之，对于平台来说，贷款标准不能因为盲目追求规模和速度而降低；对于投资者来说，有必要选择资金清晰、风险明确的借款项目。