仟邦资都：不良资产待处置 平台风控是关键

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上海2015-12-02(商业电信)-文章认为，不良资产处置能力是衡量平台风险控制水平的核心指标，预置的风险控制和规范的贷后管理可以有效提高不良资产处置效率。

11月24日，中国东方资产管理有限公司发布了《2015年中国金融不良资产市场调查报告》。报告显示，2015年，国内商业银行不良贷款率将达到1%-2%。如果9月底各类贷款余额估计为92万亿元，不良贷款总额将约为1.4万亿元。

随着国内经济增长放缓，不良资产正在向各银行机构、地区和行业扩散。其中，作为银行的线下行业，网上贷款行业的形势尤为严峻。大多数平台进入门槛较低，为了争夺市场份额，不顾自身优势和劣势盲目投放资产，导致不良资产激增。许多实力弱、资质浅的平台甚至因不良资产处置不当而脱逃，严重威胁整个行业的健康发展。

由此可见，不良资产的处置能力不仅考验着平台的风险控制力度，也是平台在这场残酷竞争中生存的关键。下面从两个方面对不良资产处置进行分析:

1.风险前控制，以减少可能发生的坏账

专业的网上贷款平台必须将风险控制放在日常运营的前端，包括选择、评估和控制借款人的抵押品。成熟的风险控制可以大大降低坏账的可能性。以目前热门的房地产抵押贷款为例，大多数投资者都有一个误解，即他们认为以房地产为抵押，贷款金额低于抵押贷款的市场价值是一种真正的无风险投资，但他们忽视了对房地产本身的抗跌性和市场流动性的评价，并非所有的房地产抵押贷款都是安全可靠的。到达物业的估值、市值趋势和流动性将是平台在贷款前端应该掌握的风险控制参数。例如，从流动性的角度来看，住宅资产优于商业地产；就实现价值而言，一线城市优于二三线城市；就还款能力而言，两处房产优于一处房产。这些风险控制参数将是保护投资者权益的核心。

2.规范贷后管理，提高不良资产处置效率

目前，互联网金融业已经逐渐从过去的资金短缺转变为资产短缺。行业内的恶性竞争和资产方资源的缺乏，使得许多网上贷款平台不顾风险管控，盲目放贷获取高回报，事后不进行相应的贷后管理，导致大量坏账纠纷。事实上，作为风险控制的最后环节，贷后管理是防范不良贷款、提高不良资产处置效率的关键。规范的贷后管理应具备三个特征:合规性、专业性和风险准备金。

法律合规性:在任何交易处置流程中，法律风险都是平台的首要考虑因素，包括资产合同的有效性、抵押物的有效性、合同托管的合规性、已签署交易文件的完整性等。任何平台的运营和发展都应该以法律合规为前提。只有合法合规的风险控制体系才能真正保护借贷双方的权益不受损失。

专业催收:平台是否有一套有效的催收方式来保证资金的安全返还，是面对此类逾期坏账处置的关键。抵押资产的外包或直接处置不仅会引起法律纠纷，还会破坏整个互联网金融业的健康发展。为规避风险，确保投资者资金安全，平台应建立以借款人第二还款来源(上海第二个人住宅)为核心风险控制点，与五大律师事务所合作，依法实施专业理财的不良资产归集方案，如www.cgstate。

风险准备金:对于处置不良资产，最安全、最可靠的方式是通过司法渠道寻求法律支持。然而，国内司法诉讼程序极其复杂，无法保证资金的及时返还，平台存在按时支付投资者的流动性风险。为防范此类风险，平台设立风险准备金是一个不错的选择。

值得一提的是，钱梆子是业内首家也是唯一一家通过iso9001住宅信贷风险控制体系认证的金融资产供应链平台。近八年来，钱梆子积累了丰富的风险管理和控制经验，创建了强大的风控体系，能够有效防范和应对几乎所有资产的信用风险。为了解决处置不良资产带来的流动性风险，前邦资本与第三方共同设立了专项流动性基金。如果出现坏账，流动性基金将立即保证投资者资金的回报，并创造一个真正的闭环风险控制。

综上所述，随着不良贷款率的上升，不良贷款的处置与平台的风险控制力度密切相关，其中风险控制前沿可以防止不良贷款的发生，完善的贷后管理可以提高不良贷款的处置效率。