微积金：P2P市场进入细分化时代 车贷理财优势渐显

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截至2015年10月底，中国p2p平台的累计交易额已经超过万亿元大关。在万亿俱乐部中排名第一的P2p正成为主流的财务管理方式之一。11月3日，互联网金融首次被写入五年计划，这也意味着互联网金融过去的发展得到了认可，行业地位得到了进一步提升。

在传统企业理念的影响下，许多p2p平台已经走上了做大做强的道路。以富二代鲁法克斯为例，鲁法克斯生来就有贵族气质，有平安良好的信誉和卓越的品牌支持。鉴于相对稳定的市场基础和互联网融资运营经验，除了p2p，未来将大力推广b2c、b2b、f2f等业务形式。然而，多维度的综合开发对普通投资者来说未必是好事。据相关统计，超过一半的金融资产交易服务平台投资者是保险公司，还有银行、券商、基金和信托公司。这样的商业规模和商业人士似乎与互联网金融的草根定位背道而驰。

未来，像lufax这样的老式网上借贷平台可以随着多年积累的人气继续发挥整合平台的作用；然而，作为一个年轻的p2p借贷平台，专注于一个细分业务，利用手头的资源成为一个领域的专家，应该是未来p2p发展的主流趋势。无论是汽车贷款、抵押贷款还是校园分期付款，p2p在线贷款平台作为垂直细分领域将会越来越多。

在p2p的众多子行业中，车贷p2p凭借其多重优势逐渐在行业中占据一席之地。从现在的观点来看，人们越来越富裕，汽车拥有量增加是一个不可避免的趋势。目前，我国汽车抵押贷款利率较低，汽车金融前景可观。在资本流入端，汽车贷款产品分散，数量少，周期短，特别适合那些快速赚钱的普通人的金融需求；在资本外流方面，不断增长的汽车保有量也为资产方面奠定了坚实的基础。

以小额公积金为例，平台运作中投资者资金周转较快，流动性较好，符合小而散的原则。作为一个拥有18家线下实体店的汽车按揭平台，小额存款在平台安全性和风险控制方面在行业内享有良好声誉，并拥有成熟的风险控制团队，其专业能力毋庸置疑。自2013年12月开业以来，已完成交易总额已达4亿元。

在透明度方面，投资者可以清楚地看到自己资金的流向和具体用途。需要注意的是，微金平台用户的投资资金是全程保管的，并为投资和还款资金开立独立的专用账户，实现专款专用，与平台自有资金完全分离，因此无需担心资金被平台挪用于其他用途。

经过借款人的严格审查和标的物的透明展示，汽车贷款平台不可避免地会因逾期借款而给投资者带来损失。除建立账户安全机制外，还建立了完善的风险保证金账户和风险准备金账户体系，为投资者提供了有效的风险分担机制，创造了安全健康的投资环境，有效保护了投资者权益。

随着行业的不断发展，未来整个p2p行业将是一个综合平台与一个垂直p2p平台并存的局面。目前，在汽车、房地产、学生舞台等垂直领域，p2p平台日益完善，而珠宝业、票据业务等一些新的垂直细分领域的p2p网上借贷平台也显示出其优势。我相信未来会有更多优秀的垂直p2p在线借贷平台。