央行P2P研究报告 鼓励小马金融模式

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p2p未来将如何健康发展，哪种模式更好或更差，是业内人士甚至监管机构一直在讨论的问题。7月，央行等10部委出台了《互联网金融健康发展指导意见》监管框架。然而，p2p的监管规则尚未出台。

做好资产安全工作，规范平台，发布竞价，使模型易于用户理解，最终会得到所有p2p用户的认可，这是小马金融稳步发展的信条。毕竟，它需要长期的坚持才能获得所有用户的认可。值得注意的是，小马金融的模式已经得到了中央银行的认可和鼓励。

10月30日，央行金融研究所课题组发布了《2015年中国网上贷款运营模式调查报告》(以下简称《报告》)，分析了中国p2p网上贷款监管问题、运营模式及未来发展趋势。

报告指出，只有在细分市场寻求创新，关注不同领域、不同群体的细分市场，建立差异化优势，p2p企业才能真正提升p2p平台的竞争力。虽然p2p有多种形式，但其金融性质和信息匹配平台的特点不会改变，这是行业健康发展的前提和基础。

目前，中国有2000多个p2p平台，这种模式可谓百花齐放。根据当前行业发展情况，《报告》从线上线下运营模式的角度将p2p网上借贷分为三种类型:纯在线模式、混合模式(线上线下)和针对特定行业的线下p2p网上借贷业务模式。央行研究局金融市场研究部主任李煜认为，单纯的网上贷款平台可以通过大数据和大模型节省贷款的审计成本，但不完善的信用模型和不充分的风险控制也会在一定程度上造成平台的风险。

《报告》指出，线上线下是更适合中国国情的模式。在线到离线下，p2p平台完成在线融资，通过互联网客户的优势引入投资者流，离线完成借款人开发和信用审查。许多p2p在线贷款公司也通过线下开店或与小额贷款公司合作来组建营销团队。

Pony Finance的线下信贷团队来自银行系统，采用银行系统中广泛使用的ipc小额信贷技术。核心内容是对借款人的现金流量、资产负债等信息进行交叉核对，团队具有丰富的信贷经验。据报道，小马金融的风险控制技术已经得到天安财产保险的认可，天安财产保险为所有平台目标提供信用履约保证保险，保护投资用户的权益。

银行业是风险控制技术+保险承保的安全保障，提升了p2p行业的安全性。o2o模式也受到央行的鼓励。小马金融将引领p2p产业健康发展方向。