付融宝将进军消费金融

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在今年的双十一中，电子商务公司又玩了很多花招。天猫和JD.com与芒果台和央视三套联手打造电视购物派对，不仅是娱乐营销，也增加了消费金融战场的火力。根据数据，蚂蚁金服的消费金融业务首次进入双十一，支付总额为6048万英镑。双11开盘30分钟，蚂蚁花支付交易额达到45亿元；京东金融还表示，京东白条在双十一开业35分钟后的交易额就超过了1亿元，超过了去年双十一京东白条的交易额，对消费者来说是一个充分的推动力。

2015年，消费金融在各地如雨后春笋般涌现。尽管竞争日益激烈，业界普遍认为消费金融是互联网金融市场的蓝海。互联网金融的战场已经从支付和金融管理转向多样化的线上和线下消费场景。许多互联网金融公司已经将他们的业务重心从p2p转移到消费金融。

消费金融市场是巨大的

由于国内多层次金融体系建设不完善，金融弱势群体中的低收入工薪阶层、小微企业主和个体工商户在大多数情况下无法从传统行业的金融机构获得所需的金融服务。

根据艾瑞咨询(iResearch)发布的第一份消费金融报告的数据，预计到2017年，消费金融的整体市场将超过1000亿，三年内复合增长率为94%。波士顿咨询集团(bcg)的数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额约为7.7万亿元，预计2018年中国个人消费贷款余额将增至17.5万亿元。

市场潜力如此之大，怎能不引起各种资本的追逐？2010年第一批试点消费金融公司由尹蓓和吉索代表；2014年后，京东和阿里电子商务部门已经涉足消费金融；2015年，许多p2p公司也频繁地用新产品占领消费金融市场。积木与芝麻信用信息的合作倒计时已经启动，刚刚获得3.5亿元融资的傅荣宝即将推出麦芽黄金服务，进军消费金融。

P2p平台pk电子商务，你能赢吗？

与电子商务相比，p2p平台有明显的优势和劣势。优势在于p2p平台有足够的资金来源。简单地说，它不是坏钱，有很强的资本流动性。与电子商务提供的资金内部消费不同，p2p模式本身具有金融属性，其资金应用更加开放和自由。此外，电子商务有少量的消费金融，通常不到10000元，仅用于平台上的小规模购物，不能解决其他日常需求。P2p平台已经逐渐形成了一种垂直的、精致的商业模式，为特定人群提供不同的解决方案。相比之下，金额也要灵活得多。以福荣宝为例，它主要服务于年轻用户，为20-30岁的用户提供精准的小额贷款，并根据用户的增长周期拓展到婚姻、装修、购物等消费金融领域。贷款的主要特点是方便快捷。利用大数据技术构建反欺诈系统和小额信贷信息平台，实现信贷申请的自动审批和自动放款。它具有小、快、智能的业务特点。

与电子商务巨头相比，p2p在玩消费金融方面有明显的劣势。受模式的限制，p2p平台在消费金融领域的交易量上无法与电子商务巨头竞争，消费场景也很少，因此无法构建一个相对完整的购买-风险控制-分期付款服务-还款等消费场景的闭环。同时，国内信用信息系统不完善，中央银行的信用信息系统尚未接入互联网金融业。信用信息无疑是制约和影响p2p平台开展消费金融业务的关键因素。

尽管形势大好，但随着移动互联网领域的不断扩大，消费金融的规模也在不断扩大。然而，受信用、资本和风险控制能力的限制，消费金融不会有太多的p2p平台。确切地说，在消费金融领域，p2p平台和电子商务并不直接竞争，可以实现功能互补。与拥有垂直细分资源的电子商务公司或企业合作，或成为p2p拓展消费金融的最快捷径。