马上理财：理财前 先来学点金融知识

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去菜市场买食物，商人把猪肉当牛肉卖，每个人都能看出来；但在金融市场，区分将猪肉包装成牛肉的理财产品并不容易。金融领域有许多专业而复杂的知识，从福晋路到莘庄都无法完成。然而，掌握一些基本的金融知识对辨别金融产品的质量非常有帮助。

货币基金:几乎没有风险的准储蓄

当你谈论余额宝时，每个人都理解它。事实上，这些婴儿本质上是货币基金，或银行间存款。

什么是银行间存款？这就要谈一些金融知识了。

我们通常去银行存钱。不管我们存多少钱，这种存款都叫做普通存款。同业存款是指金融机构之间的资金存取。例如，平安银行在中国工商银行存款，这种存款被称为银行间存款。我们存入余额宝的钱是由余额宝背后的金融机构田弘基金存入银行的。

我们去银行存钱，利率由各银行根据央行设定的基准利率进行调整，基本相同。银行间存款指的是银行间拆借利率，该利率每天都在更新。人民币通常指上海银行间同业拆放利率，简称shibor。

银行间存款金额往往较大，价格波动也相对较大，这在很大程度上受资本市场供求关系的影响。2013年，婴儿出生时，是中国资本市场资金紧张的时期。因此，婴儿吸引用户通过回报率将钱从银行转移给婴儿，并以更高的利率存入银行以赚取差价。余额宝上线后，银行面临资金短缺，回报率自然上升。

然而，自2014年以来，中国显然进入了一个新的降息周期，银行间市场的资金也不那么紧张，这使得婴儿的收益率相应下降，应该会继续下降，但仍然非常安全。因此，如果你非常重视资金的安全性，不要求高回报，也不想太麻烦，你不妨投资货币基金。

银行财务管理:兼顾高回报和低风险

说到财务管理，商业银行仍然是最专业的。尽管受到央行连续降息等因素的影响，银行理财产品5%-6%的收益率仍极具竞争力。

根据预期回报，银行理财产品也可分为保证回报型(回报率在3%左右)和浮动回报型(回报率大多在4%-6%之间)，其中浮动回报型可分为保证浮动回报和非保证浮动回报。从字面上讲，无担保浮动收益产品的风险显然相对较高。然而，如果许多投资者认为无担保浮动收益的银行理财产品风险很大、不安全，那就错了。

目前，市场上80%的银行理财产品是无担保浮动收益。从过去的情况来看，大多数产品都是根据预期收入支付的。那么，为什么这种具有良好收益和风险的理财产品似乎不为人们所熟知呢？

银行理财产品的购买过程非常繁琐，比如在网点排队面签、做风险测试等。，这真的很烦人。你能让他简单点吗？事实上，一些互联网产品已经在这方面进行了探索。

其中，个人电脑端的银价网络和手机端的即时理财应用是众所周知的。Yinxian.com提供财富管理产品的信息查询和比较功能，而即时财富管理应用提供网络查询导航、财富管理经理在线咨询等一系列个性化服务。核心购买流程由客户和银行在线完成，app不参与交易。

在最近的版本更新中，增加了温州财务经理上门服务的预约功能。你只需在应用上选择你喜欢的理财产品，然后预订理财经理的上门服务，你就可以告别堵车和排队，随时随地享受银行的专业服务。据了解，这项服务将在温州试点后很快推广。

对于害怕银行融资过程复杂的投资者来说，他们可以利用即时融资应用等工具最大限度地简化购买过程，在保证资金安全的前提下享受更高的回报。

P2p网络借贷:回报率是假的，踩雷率是真的

除了货币基金和银行融资，一些投资者已经将注意力转向收益率分别为15%和20%的p2p在线贷款。

但是真的有这么好的事情吗？

p2p和银行都做信贷业务，所有的信贷业务都是在坏账风险的前提下运作的。也就是说，p2p生存的前提是，利差所赚取的利润高于公司运营和坏账所带来的成本。公司的大部分运营成本是固定的，但没有防范坏账的措施。因此，p2p的风险控制能力非常重要。

市场上的许多p2p公司都声称引入专业的信用报告机构，并与担保公司合作，以确保资金的安全。这句话听起来很高，但实际上很有趣。风险控制是金融机构的核心竞争力，不言而喻，p2p将核心业务外包给他人是不可靠的。

一些平台已经建立了自己的风险控制团队，但是具体的结果还很难说。数以千计的风险控制团队和各种大数据模型都无法与银行几十年来积累的经验和技术相提并论。因此，如果p2p想要从银行攫取资金，它只能依靠惊人的回报率。

如果你看看借款企业，你不会选择更便宜的银行贷款，但你会渴望p2p，这相当于高利贷。这些企业的声誉和资质更加可疑。

话虽如此，是否投资p2p变成了一个简单的问题:你愿意借钱给银行眼中缺乏资质的企业吗？

无可否认，市场上有少数p2p平台拥有相对较好的声誉、资质和实力。但总的来说，整个网上贷款行业仍是一个雷区，如果你不花大量精力进行专门研究和仔细鉴别，很容易踩到地雷。

除了上述三种类型，还有金融管理工具，如信托、票据和存款单。然而，任何投资都是有风险的，投资者必须记住不要因为明显的高回报而损失本金。

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