小马金融：来看一个深度互联网投资者怎么选择P2P

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今天，我非常幸运地被小马金融公司邀请，写一篇关于我在小马金融公司投资经历的简介。

了解小马金融是在今年10月。之前，我投资了风险资产比特币和域名，持有一些股票和基金，涉足p2p领域。我已经在网上银行、Renren.com、Touna.com、Youli.com等各种平台上投资了4万到5万元，可以说我是一个资深的“泛投资者”。

我有一套自己的投资哲学。我投资比特币和域名等高风险资产的理念是“完全亏钱的权利”。因此，闲钱的数量并不大。虽然偶尔会有损失，但对互联网未来发展趋势的乐观是一项长期投资。；对于股票和基金来说，止损线是严格设定的，并且是分批固定的，刚好赶上上证综指从3000点到5000点的大牛市。牛市结束时，下跌了15%，达到4900点。当我离开的时候，我很轻松，赚了大约50%的利润；对p2p平台的投资属于日常储蓄。只要有多余的现金，就会投入到p2p平台上赚取利息，平时手头的生活费不会超过5000元。

由于前两种投资风险太高，并且需要相应的金融知识的深化学习，所以它们不是本文的重点。在这里，我将主要向你解释如何选择p2p平台，最终瞄准小马金融。

事实上，很多人对投资p2p有误解，比如盲目追求高利率。当他们在一些网站上看到高利率时，他们不能走路，他们想赚那笔钱；有些人只是对p2p“大惊小怪”。他们没有在平台上做背景调查和深入研究。当他们看到该投哪一个p2p时，他们赚了钱，输了钱；与此同时，许多人持有“只信任熟人”的观念，他们家乡县城的许多“小额贷款固定店”迎合这种观念，依靠人与人之间的宣传和挨家挨户的广告来说服人们购买。这种情况也很不可靠，那些“贷款公司”没有担保，但可能涉及当地黑社会，法律风险巨大。

我一直认为高回报也代表高风险。因此，我一般远离利率超过15%的p2p平台，因为高利率违反了金融法，涉嫌庞氏骗局；此外，在进行任何p2p投资之前，我会对平台的背景、运营模式、盈利方向和支付机制做一些信息收集工作，以判断该平台的可靠性；在判断目前的两个项目没有问题后，我将依靠这个平台提供的资金回报模式，结合我自己的资金量进行批量投资。

在朋友向我推荐小马金融后，我从网上了解到，小马金融是由中国中小企业协会发起成立的，其核心团队是原银行部的p2p“小马银行”员工，注册资金高达1亿元，背景较好。此外，这些新闻一再强调，小马金融的资本运作模式非常安全，每个投资者的资本都委托给承包银行，没有拆标，没有良好的配置，也没有资金池。在我看来，这些无疑是额外的项目。

后来，我下载了小马金融的应用。在查阅了相关贷款目标的信息后，我发现应用中的贷款目标都很小，大多在5万到10万之间，最大不超过50万。借款人是小工厂主或个体作坊主，违约风险相对较低。因为从我自己对金融的理解来看，融资的项目越大，涉及的环节就越多，相应地，资金链断裂的风险也就越大，而违约风险则翻倍，所以我还是很欣赏小马金融的小而分散的投资目标。

当然，以上不足以让我开始为我的投资充电。下面要考虑的最关键的问题是补偿机制。我之前接触的所有p2p平台都与担保公司有关联。如果发生违约，应首先使用p2p平台的风险准备金。如果准备金不足以支付，担保公司将做出赔偿。我在小马金融的应用里看到了这个页面，显示小马金融和天安财产保险达成了战略合作协议，附带了政策查询操作指南。于是我继续在网上搜索相关消息，确认小马金融确实与天安财产保险合作，推出了“履约保证保险”。如果发生违约，将首先支付小马金融的风险准备金。如果风险准备金不足，保险公司将全额支付本金和利息。我以前不知道天安财产保险，这也需要收集信息。经查询，我得到了相关信息:“天安财产保险是中国第四家财产保险公司，注册资本99.31亿元。”至此，我已经完全确认，这家保险公司实力雄厚，能够全额赔付“任何可能的违约”。

经过以上的“火灾侦察”，我对小马金融的背景、业务模式和支付机制有了一定的了解，并决定将该平台用于投资，于是我对其进行了充值，开始选择投资对象，并对还款方式进行了思考。小马金融有多种还款方式，如“先付利息，一次还本付息”和“月平均资本”。由于我需要在每个月底偿还银行的抵押贷款，为了保证我的现金流充足，我最终选择了“等额月供”的目标。

截至发稿时，已经还款两个月了，借款人表现良好，平台信息及时通知，这让我很欣慰。

美中不足的是，由于小马金融通过银行级风险控制处理投资者的资产，其管理过于严格，加上保险费和其他费用，其在线目标收入基本保持在7-9%的水平，在整个p2p行业中处于相对中等水平。此外，取现时间为“t+3”，与整个行业相比有点慢。

总而言之，我个人认为小马金融的优势主要集中在安全性上。“银行托管”和“对所有基础保险公司的全面担保”的模式在p2p行业中是罕见的，甚至是极好的；劣势主要体现在投资目标不灵活，缺乏短期目标和中期回报。然而，与优势和劣势相比，在目前混合p2p行业的情况下，财产的安全性高于一切，其他一切都可以适当让步。尤其是p2p平台最近“事故频发”，很容易产生连锁反应，导致人们疯狂奔跑。因此，经过慎重考虑，我开始陆续从其他p2p平台上撤资，并逐步分批转向小马金融。

最后，作为一个新的“马芬”，我还要郑重推荐:对于那些对流动资金没有很高需求的人来说，小马金融在收益上要优于银行理财，在安全性上也远远高于其他p2p平台，是一个不错的选择，可以进行理性投资。