大特保：用互联网重构医疗健康险

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上海2015年12月23日(商业电讯)——一个月前，中国推出了首个针对糖尿病患者的商业健康保险退糖鼓。糖提取罐由互联网保险服务平台日报社、中国太平保险和德国慕尼黑再保险公司联合推出。目前，慕尼黑再保险、中国太平保险等传统保险机构与盛大特殊保险合作，主要提供承保和理赔支持，盛大特殊保险主导保险产品的研发。

糖回收桶有三个亮点:第一，它是为已经患有糖尿病的病人设计的，打破了他们生病时没有保险的习惯；二是糖尿病保险全线上线，保险、购买和理赔全部在线完成；第三，我们将与中国领先的糖尿病应用平台合作，并将保险与平台的各种健康服务相结合，为用户提供服务。

目前，大特险是唯一专注于意外保险、健康疾病保险等个人纯保险产品的服务平台。借助互联网的思想和模式，大特保保险可以实现低价格、定制化和快速更新迭代。

在推出后的半年内，大特险完成了一轮和多轮融资，融资总额达到1.8亿元人民币。投资者包括策源风险投资、平安风险投资和复星集团。目前，达特种保险的承保用户已超过200万。不久前，中国保监会批准大特保获得全国经纪许可证，成为首家获得全国经纪许可证的互联网保险创业平台。

让保险回报保护最初的心

周雷在大特险成立之前，已经投身保险业约20年。作为一名职业经理人，周雷取得了巨大的成就。他曾担任安联大中华区首席渠道官、苏黎世保险中国区高级副总裁和美国国际集团友邦保险中国区副总裁。

安联保险、苏黎世保险和美国国际集团美国保险跻身世界十大保险公司之列。然而，在原来的工作轨道上，周雷已经看到了天花板。在周磊看来，网络保险的窗口期是有限的，网络始终遵循着快速而牢不可破的规律。他很快就决定创业。事实上，周雷一直有一个愿望，那就是让保险退货真正发挥其保障功能，而不是成为一种金融产品。

这也是周雷在不同场合经常提到的一个概念，也是成立大特保的初衷。

大额特殊保险意味着努力提供普遍保险。大特保的愿景是提供最具成本效益的担保产品，让每个中国人都能拥有最基本的保险。

周磊希望通过互联网解决传统保险产品成本高、安全性低、理赔服务差甚至无法赔付的问题。为了实现产品的全程在线交易，需要在后台具备强大的流程设计能力和质量控制能力，以保证持续稳定的服务质量。据周磊介绍，大特宝的技术团队占了总人数的一半。

周雷告诉《动脉》。Big Special Insurance并不想通过佣金赚取利润，而是想提供大数据分析服务来获取利润份额。具体来说，大特保希望通过全纳保险积累一定数量的用户，然后利用大数据为保险公司提供风险控制和费用差异方面的服务，最终从利润分享的角度实现利润。

单一疾病保险客户

值得注意的是，在200多万大额特殊保险的用户中，大部分是女性用户，集中在一线城市如北京、深圳。

据调查，大特宝发现，在一个家庭中，母亲最关心孩子的健康，其次是她自己和她的家人。因此，在大特别保险的早期阶段引入的保险类型是针对儿童和妇女的，而单一疾病保险是用来获得用户的。这也是大特保在大特保早期选择与大姨妈、小树等平台合作的原因。

从单一疾病保险切入的另一个原因是，此类产品价格低廉，适合推广，也是大型特殊保险的主要客户获取工具。例如，儿童重病保险和住院保险、妇女乳腺癌保险、宫颈癌保险等。，这些保险的价格可以达到几十到几百美元。正在开发的高血压、眼科等一系列保险产品已被列入大特保计划的单一疾病保险名单。

然而，传统的保险公司很难将单个疾病保险的人工成本分成几十元和几百元。传统的保险公司仍然让客户离线，而获得客户的平均成本约为1000元。周磊表示，传统产业严重依赖渠道资源。

在早期，大的特殊保险也采用了诸如免费保险等优惠方式。今年父亲节，大特险与滴滴出行、快客合作，为急淋的司机和乘客提供了50万份呼吸系统大病保险。本保险为四种高危呼吸系统严重疾病提供保护，如终末期肺病、肺心病、肺恶性肿瘤和严重哮喘。保险金额高达9999元，一旦您收到，就可以享受全年的保障。

低成本、定制、快速更新迭代

为什么大特保可以降低保险成本？

周磊表示，与传统保险公司相比，互联网的优势在于快速反应和快速迭代。传统的保险公司通常需要几个月的时间来推出一个经过设计、精算、审批的产品，然后再推出市场。然而，网络保险公司可以根据用户的需求随时改进。

网络保险公司也可以做一些创新的尝试，比如浮动保险范围。

浮动保险是一种专为鼓励糖尿病患者进行疾病管理而设计的保险产品。糖尿病患者每天都积极完成健康管理计划，他们获得的保费金额可以不断累积。起始配额为1000元，最高年度配额为20000元。

丁香园、腾讯、中安的保险产品也有浮动保险的设计。浮动保险范围有助于更有效地激励用户，增加用户粘性，这一机制也将引入到我们的保险产品中。周雷介绍了这种保险的设计思想。我们首先参考邻近国家和地区的数据，例如香港、澳门和台湾的相关用户数据，并在本地化本产品之前持续收集用户数据。

对于网络医疗公司来说，一方面，商业保险可以增加用户的粘性和活动性，核心是解决网络医疗的盈利模式。目前，商业保险已经成为所有互联网医疗公司的共识。

通过与糖尿病应用管理平台的合作，双方可以利用自己的流量来推广产品，用户也可以分享产品。与此同时，糖戒断鼓将很快在糖尿病应用平台上销售，如糖医生和月塘。据报道，仅在一周内，糖提取罐就购买了近2000份保险。

大型特殊保险的健康维护组织

大特殊保险的长期目标是成为中国的奥斯卡，实现医疗管理计划，并参与控制用户的医疗费用。

周磊说，传统的商业保险公司基本上不做医疗和健康保险，因为他们不参与医疗保险的前端风险管理和控制，所以他们不能控制费用，导致保费成本高，这就是为什么他们只愿意做高端市场，而不是低端市场。这只是一个特殊保险的机会。

与传统公司和大公司不同，大特保选择合作共赢，而不是一家大公司。具体来说，结合现有市场中各子行业的优质资源，建立一个专门的保险来做hmo模式的所有环节。

由于微型医疗集团、好医生等平台相对成熟，大特保的合作对象是纵向领域的隐形冠军，知名度不高，但资源能力较强。

大特殊保险选择这些合作公司的标准是:赢得A轮和B轮的公司，以及深入垂直领域的公司。例如，那些专攻儿科、眼科、索赔成本控制和慢性病管理的人。

周雷在德国安联时，也做过类似的资源整合。周磊构建的健康维护组织模式是通过远程资源进行远程咨询，一旦客户生病，就发布治疗计划并开药。如果用户需要离线就医，特殊保险将提供注册等相关服务。因为医生受特殊保险利益的约束，他们不会不加区别地开药。因此，保险成本是可以控制的。

传统保险公司在这方面比大型专业保险公司更有优势，但它们缺乏足够的动力和决心。即使一些公司试图做一些互联网，他们只是作为一个互联网渠道，而不是一个真正的互联网产品。

周雷告诉《动脉》。传统保险公司已经错过了这个时间窗口，即使他们醒来做网络保险产品，我们跑在他们前面，这是我的优势。

文章来源:动脉网络