爱钱进杨帆：对于金融要怀揣敬畏之心

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来源:《网上贷款315》记者:张宁

根据国家统计局日前发布的数据，第三季度国内生产总值约为17.4万亿元，同比增长6.9%，这是自2009年第二季度以来国内生产总值增速首次低于7%。尽管经济增速放缓，呈现正常化趋势，但个人消费市场仍显示出强劲的市场需求:2015年前三季度社会消费品零售总额约为21.6万亿元，同比增长10.5%。

在经济增长总体放缓和消费需求旺盛的双重背景下，互联网金融平台在开发和获取优质债权时，将更加注重个人消费信贷，而不是经济增长期企业用户的投资和商业贷款。艾前进的合伙人约翰·杨(John young)表示:一方面，个人消费信贷分散程度小，可以降低平台经济周期中的突发性风险和波动性；另一方面，从传统金融机构的业务形式来看，在2008年的金融危机中，零售型银行的平均利润率约为多元化银行的5倍。

在经济转轨时期的背景下，个人消费信贷在风险集中度和利润率方面具有优于企业投资和经营贷款的天然优势。因此，个人消费贷款的发展成为网上贷款行业的焦点，而在所有竞争手段中，设置线下实体网点无疑是最直接的债权竞争手段。然而，从目前爱钱的实体店布局来看，其线下资源更多地配置在二线和三线城市，而不是消费能力和意愿较强的一线城市。

John young向网上贷款315解释说，与北京、深圳等一线城市相比，二三线城市的人口流动性相对较小，用户行为习惯等风险因素相对固定，更重要的是这些城市的金融供给不足。由于传统金融机构倾向于为高净值人群服务，从地理上讲，二线和三线城市缺乏足够的金融服务。与此同时，他还向网上贷款315透露，爱财业务未来将以二线城市为基础，并扩展到中国三个四线城市的大部分。

任何新业务的拓展都需要技术支持和保障，对于本质上属于金融的p2p平台来说尤其如此。与为高净值个人服务的传统金融机构不同，p2p平台在为长尾用户提供个人信用服务时，出于运营成本和风险控制的考虑，更多地使用大数据风险控制。因此，fico信用评分卡在网上借贷平台上使用得更多。根据在线借贷315，艾茜金目前使用加布里埃尔的信用评分模型。约翰·杨解释说，虽然fico在技术上是知名的和先进的，但其前提是它在国外是在一个完美的信用环境中使用的，所以fico在中国只能作为一种信用背书，而不能更好地识别风险。但是，我们认为通过本地化改进的Gabriel系统更适合中国目前的信用信息环境。

除了科学合理的风险控制模型外，借款人信用识别的准确性在数据收集和积累中更为重要。据了解，爱前进不仅关注借款人的资产，还引入了非结构化数据，如电子商务交易数据和用户在互联网上的使用习惯。然而，约翰·杨坦言:很多平台都声称已经掌握了社会数据的使用和分析方法，但是从我们的研究来看，社会数据的使用还有很长的路要走。在爱茜金的风险控制系统中，社会数据只起到识别风险的辅助作用。

同时，john young在大数据的使用方面也有自己的经验:所谓的大数据是相对的，不同时期、不同技术条件下对大数据的定义是不同的。大数据的真正价值体现在两个方面:首先，它可以降低平台的错误成本；其次，在大数据的帮助下，平台可以从大量的机会中找到并抓住大的机会。

如果说2014年的p2p网络借贷是一片充满机遇的蓝色海洋，那么在2015年，随着马太效应的凸显，这个行业开始显示出高度的竞争。根据网上借贷315的数据，2015年7月，共有76个平台，月交易额超过1亿，其中76个平台的交易量占行业总交易量的63%。约翰·杨对在线贷款315说:行业洗牌肯定会发生，最后可能会剩下几十个，但消费金融市场是一个万亿美元的市场。基于这种市场秩序，在线贷款行业未来不会产生单一寡头，而是会在许多子行业形成寡头。

根据在线贷款315，除了纯粹的p2p平台游戏，以万达、链家、梦洁家纺和阿里为代表的传统企业也跨境进入。相比之下，这些传统企业依靠现有的业务在一定的情景下发展自己的金融业务。波士顿咨询公司在其报告中还指出，情景应用将是金融企业发展的重点。在这方面，约翰·杨认为，像阿里和京东这样的跨境人群的金融服务更多的是在他们的生态圈里，而金融本身的专业性使他们有了更高的门槛，这是任何想做的人都做不到的。因此，我们将与传统企业合作，为其用户提供金融服务。在互联网时代，合作远远大于竞争。

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