揭秘P2P贷后催收

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《金融世界》记者韩伟

贷后回收能力是有效控制p2p平台坏账的关键。

当工程逾期时，收集小组应在现场。在许多人的印象中，几乎所有人都是伤痕累累。高大、强壮、肌肉发达和纹身是收藏家的标准？

这些已经过时了。p2p平台贷后管理高级总监盛表示，实际上，贷后管理是金融业较早使用大数据的一个环节。在传统印象中，它充满了漫不经心的收藏生态系统和明显陈旧而自满的收藏模式，这早已不适合当前收藏行业的发展。

风力控制闭环

p2p平台的风险控制系统一般包括贷前、贷中、贷后管理。

P2p贷前风险控制模型用于检查和筛选p2p资产的潜在风险，如故意欺诈、信用低的人、还款意愿和能力低的人、特定社会变化或经济变化导致的高风险的人。然而，贷前风险控制模型不能100%控制逾期，因为在许多情况下，逾期是由小概率事件(如地区经济波动)造成的，所以仅控制贷前风险是不够的。同时，贷后催收的实际效果可以验证贷前风险控制模型的判断准确性，帮助平台完善贷前风险控制模型。

传统上，更多的人关注贷前阶段的风险控制，而很多人对贷后管理感到神秘，很少看到相关的宣传。事实上，只要有贷款，就会有贷后情况。我不愿意说出来，因为这种信息总是会给人一些负面的感觉，但是现在它已经吸引了越来越多的关注。贷后回收能力是p2p平台有效控制坏账的关键。盛对说道。

小额信贷互助银行副总经理龙威指出，风险控制必须与所有业务问题相关，但贷后管理能否发挥作用，并努力弥补和减少损失。贷后管理是风险控制的补充和延伸。

英灿资产财富管理总监刘也认为，贷后回收在一定程度上反映了平台处理坏账的能力，甚至比贷前管理更为重要。

盛表示，良好的贷后管理可以随时监控借款人的还款能力，在借款人资金质量恶化时给予预警，提前启动催收程序，通过帮助借款人进行财务规划和债务展期，防止或减少逾期的发生。

她解释说，贷后管理有两个非常重要的作用，一是贷款能否收回，二是贷款前如何反馈。例如，在贷后管理中，如果发现某个地区的贷款数量已经很高，应该在贷款前反馈给银行，是否应该减少该地区的贷款，或者是否应该扩大客户群以分散风险。

盛提出:贷款后要进行计量管理，贷款前和贷款后要用模型来修复贷款前的资产，也就是说哪些资产永远不能碰，哪些可以碰，哪些可以碰到一定程度，贷款后可以反馈给你。也就是说，贷款前后形成一个闭环，贷款前模型的结果帮助贷款后模型快速准确地找出愿意还钱的人及其行为弱点；贷后收款的真实结果反馈到贷前模型，以提高风险识别能力。

据一位风险控制者称，具有一定规模的p2p平台或传统小额贷款公司一般都有自己的收集团队，大约有10-20人。

他还表示，平台本身无法收回的清单将被外包。外包费用约为收款金额的30%。当然，并不是所有的p2p平台都有自己的收集团队，小型平台大多是外包的。

盛表示，外包业务通常是那些年龄很大、至少半年以上的业务，这些流失的客户会到外包公司来。

据业内人士透露，中国至少有1000家收藏公司。广州的一家收款公司帮助银行和小额贷款公司收款，一个100人的团队每年可以收回6亿元。按照30%的佣金，佣金将是1.8亿元。

大数据收集

许多人仍然有这样的印象，收集人员处于强壮有力的阶段，有八英尺长，带着大金链和纹身。

在整个收集行业中，当等价物非常小或者只是被私人借走时，可能会有一些极端的手段。现在，简单而粗鲁的收集油漆和大桶汽油的方式已经不再需要了，这些都是踩线的做法。盛表示，对于p2p平台，如果沿用传统的民间借贷的收集方式(如一对一的收集和连续的面对面访问)，收集队伍将会庞大，模式将会沉重，无法满足互联网金融平台业务快速增长的需要。

事实上，女性是贷后管理的主管这一事实表明了这个行业的变化。20年来，盛先后担任花旗银行台湾分行质量管理部经理、苏格兰皇家银行台湾分行营运部助理经理、澳新银行台湾分行副总经理、平安数据科技公司副总经理、鲁法克斯和平安信用保险收款部总经理。加入艾茜金后，她负责贷后管理模式的创建、团队建设和贷后回收。

盛认为，收藏实际上是一种与时间和人性的对抗，有必要在第一时间知道偿还的意愿。例如，如果100个逾期者中有一个人最愿意偿还，就有必要在第一时间找到他，并通过模型分析他的社会结构、行为模式和弱点。例如，某个人更关心朋友圈，或者分析谁对他影响最大。最有影响力的人可能不是父母，而是导师、领导者等等。我想从这些特征开始。用定量模型来分析，然后用心理压力管理来收钱，这是该行业未来的发展方向，更具技术性和准确性。

收藏团队建设

现在我们在贷款后做的是压力管理，这是一个艺术的交流过程，是一场不同的肉搏战。盛说:藏家的表达和沟通技巧非常重要。因此，学习心理学和社会学的人最容易做收藏管理，因为他们的情商会更好。态度积极、沟通能力强的人更适合收藏，我们也会做相应的演讲和谈判技巧的培训。

盛说，收藏是一个高度专业化的职业，是一场与时间和人性的赛跑。适当的心理压力管理才是真正的手段。例如，当借款人(真正的债务人)遇到财务问题时，收款人可能不得不作为财务计划者进行干预；当借款人拒绝还款并失去联系时，你可能需要通过某些渠道获得线索并跟踪他们；当借款人不承认自己是他自己时，他可能需要牵引性演讲而不是压力性演讲。

洛夫·钱进甚至招募了一名罪犯进行收集。一般来说，团队一般不接受有财务或其他信用问题的人，这个人是个例外。

盛介绍说，欠款人每次打电话，都会很早就判断我们要做什么。我们觉得这个人符合收藏人员的素质，突然想到他是否可以被录用，因为这个人情商高，洞察力强，反应快，反应后可以根据不同的情况做出不同的改变。最后，他加入了我们的收款团队，欠款从工资中扣除。他来了以后，干得很好，很快就起来了。

面对长期以来的负面情绪，也非常重视团队成员的压力管理。我们鼓励员工做一些缓解压力的运动，比如沙袋；接到一个有争议的电话后，我建议休息一下，冷静下来；上海的新办公区有一个特殊的压力通风室.......

我们希望员工清楚地知道他们今天所做的只是一份工作，清楚地表达公司的立场，尽最大努力把钱拿回来，不要把负面情绪带进心里。