P2P网贷风控 分散是关键

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P2p在线贷款风险控制是p2p产业发展的生命线。自2013年p2p网上借贷第一年开始，数以千计的p2p网上借贷平台相继发展起来。然而，与此同时，大量p2p网上借贷平台的出走和失败让投资者感到心悸，这也影响了p2p网上借贷行业的发展。不管这些不良事件是否都是由p2p网络借贷的风险控制引起的，严格控制p2p网络借贷的风险已经成为网络借贷行业的共识。

P2p网上贷款坏账成本可控风险可控

我们经常说p2p网络贷款坏账是指借款人不能按时偿还贷款并且已经逾期；直接的表达是:风险。当然，对于逾期坏账的情况，任何p2p平台都会有相应的解决方案，相关的制度是基于即使有逾期也能控制风险的条件。这只不过是一个成本问题，包括p2p网络借贷平台的运营成本、推广成本、基本利润和坏账成本。只要成本可控，根据目前行业的坏账水平，摧毁一个p2p在线借贷平台是不够的。

P2p贷款利率是有效控制坏账风险的重要手段之一。自钱琳贷款的p2p网络借贷平台投入运营以来，仍保持着零坏账的记录。但是，零记录并不意味着零坏账概率，钱琳贷款将坏账率控制在3%以下，这是维持平台正常运行和仍然盈利的控制线。如果坏账超过3%，钱琳贷款将启动风险准备金等相关制度，这是另一回事。根据3%的标准，借款利率将计入成本，以确保即使逾期也能控制风险。

除了控制p2p网上贷款的利率外，还需要判断借款人的风险，并根据评估结果调整利率。如果按照目前的水平，借款人的坏账概率超过3%，钱琳贷款将提高借款利率，从而扩大坏账支付成本。当借款人愿意接受该利率时，目标将正常上线，项目风险可控，投资者的收益将得到保证。

关键是p2p网上贷款的借款人要相互独立

必须注意的是，钱琳贷款的p2p网络借贷平台上的每个项目都是相互独立的，因此借款人同时违约的概率非常小。根据概率，如果计算出借款人的违约概率为3%，则两个项目同时违约的概率小于1%，三个项目同时违约的概率更低。然而，这只是一个理论上的陈述。许多平台都具有区域性特征。例如，如果两个借款人可能存在于同一个城市，违约风险将急剧上升。因此，通过尽可能分散借款人群体，保持借款人之间的独立性，是p2p公司控制风险的有效手段。

受行业影响很大的借款人有明显的相关性。例如，在餐饮业，依赖政府和机构订单的饭店将受到政策的影响，其经营将继续恶化；如果受到原材料价格上涨的影响，这将是一个短期的影响，随着市场的调节将逐渐恢复。钱琳贷款的风险控制人员会在贷款前做大量的研究，并预测其影响因素。

总之，p2p网上借贷平台运营分散风险理论的核心在于:项目独立性和风险独立性；单一风险，全面控制。因此，随着p2p网上贷款平台贷款规模的扩大，实际上其项目逾期后的风险控制能力和本金担保能力也在提高，两者呈正相关。

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