青蚨金融：媲美银行的风险管理

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青年金融作为商务部投资计划委员会北京服务中心和北京市金融工作局资本金融服务商会的主管单位，始终将风险管理视为公司最关键的技术和核心竞争力。在整合国外先进的风险控制技术，如德国ipc小额贷款技术和美国fico记分卡审计技术的基础上，结合我国信用报告的现状，清轩经过多年的发展，在小企业贷款技术方面形成了一套独特而有效的方法。

在今年的2015年亚洲品牌论坛上，青年金融荣获组委会颁发的中国互联网金融风险控制管理十大企业奖，在全国服务业公众满意度调研大会上，青年金融董事长徐东亚荣获中国互联网金融十大诚信品牌金奖。

青年金融信贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力。它主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是控制贷款方的内部操作风险。在每一部分中，青青都做了有针对性的设计。

p2p平台的风险主要存在于:信用风险，由于债务人的偿债能力、偿债意愿以及信用状况的变化，导致债权人未来收益或损失的不确定性；信用风险，网络活动具有很强的虚拟性，这使得在网上交易过程中很难评估借贷双方的信用状况；资本风险，借款人对借款资金的使用应与申请贷款时登记的相同，否则，借款人将借款资金用于高风险投资；流通风险:作为贷款人和借款人之间的中间账户，贷款平台账户可能会使大量贷款资金滞留在中间账户。此时，贷款平台的运营商控制着存款的流通。如果这些存款被用于高风险投资活动，可能会导致信用风险和操作风险。

青年金融如何避免这些风险，从而使p2p公司在风险控制方面优于银行？

在评估客户偿还贷款能力方面，主要流程是贷款人员通过实地调查了解客户的生产、营销、资本运营等情况，自行编制财务报表，分析客户的偿还能力，为贷款发放的整体决策提供信息。小企业的财务数据不是评价所有者还款能力的重要指标。

对于客户的还款意愿，青年金融将首先评估他们的个人信用状况，包括个人信誉、信用历史、整体贷款申请和社会环境。然后，需要严格的抵押品来减少客户的道德风险。对积极还款的客户给予奖励，包括获得金额更大、条件更优惠的贷款的可能性，以及获得长期融资渠道。

客户经理激励约束机制是青年金融技术体系建设的核心内容，也是青年金融信贷技术最具特色、最成功的地方。基于以人为本的管理理念，培养了一定数量的高素质贷款人员。通过问责制，贷款官员对贷款的整个过程负责，他们的收入与信贷业绩直接挂钩。因此，贷款人员应高度重视贷款规模和资产质量。他们必须通过对客户的频繁突击访问获得大量的软信息，并严格监控客户以降低违约贷款率。

结合中国的民族文化特色，青年金融还特别关注贷款客户的软信息。包括基础信息和业务信息，硬信息是指损益表、资产负债表和现金流量表所反映的财务信息，软信息包括基础信息和业务信息。基本信息包括客户的年龄、客户的受教育程度、他人对客户的评价、婚姻状况、客户的个性特征、客户是否有不良习惯、不良记录和犯罪记录、客户是否是本地人、其他收入和支出以及客户的社会地位；业务信息包括客户的业务经验、客户业务记录的获取、贷款的目的以及了解客户为什么经营当前业务。未来的商业计划是什么？事实上，这也是一个很好的谈话起点。通常，客户对这一信息的描述可以判断客户是否是一个实际的经营者，并且可以知道他的商业历史、他当前商业运作的经验和动机等。

青兰金融秉承稳健发展的理念，注重风险控制和小规模，优先建设后台管理能力和精细化模型。经过五年多的发展，它已经成为业界领先的基于技术的金融综合服务平台