二手车市场虽大盈利实难 试水金融服务成突破焦点

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二手车经销商只是想通过交易赚钱，这根本行不通。我之前了解到大型二手车超市连锁规模相当大，但事实上，它生存压力很大。朱，市场总监？告诉《中国商报》的记者。

朱？上述大型二手车超市连锁店之前也曾被记者听说过，其线下门店已经达到20家左右，年营业额近万辆。为什么这样一个规模大、量大的企业仍然有生存的压力？

二手车实际上是一个非常沉重的资产行业，需要非常高的资本。从现有的二手车交易来看，汽车经销商的利润点过于单一。朱？想想吧。出于这个原因，二手车经销商对资本有着巨大的需求。关注资本市场的人会注意到，在过去的两年里，随着市场规模的扩大，车王二手车、车易派、心有派、人人汽车等交易平台的融资规模不断滚雪球。然而，外资的投入不会是无限的，如何发掘二手车市场的商机和利润点，正是上述二手车经销商和交易平台正在考虑的问题。

交易环节的利润超出了收入

近两年来，随着国内汽车市场的成熟，二手车交易也进入了活跃期，许多资本和企业纷纷涌入掘金。据行业预测，2015年国内二手车交易量预计将达到1000万辆，到2020年，这一数字可能会飙升至2000万辆。市场前景是光明的，但不是每个进入者都生活得很好。

目前，一般二手车经销商的利润来源主要来自买卖差价，而一些大型二手车交易平台的收入主要依靠交易佣金。相对而言，通过交易环节为汽车经销商和平台方提供的利润是极其有限的。此前，认证二手车超市董事长兼首席执行官李告诉记者，二手车的毛利率约为6~7%。按一辆营业额约为8万元的汽车计算，一辆汽车的毛利约为5000元。根据这种计算，如果一个二手车经销商的年交易量达到10，000辆车，年利润只有5000万左右。

这个数字似乎不小，但如果我们综合考虑，一个年交易量能达到10，000辆的汽车经销商的库存资金占用、土地使用、仓储、物流和人工成本将会相当惊人，很有可能超过上述利润数据。

另一方面，线下，以目前流行的b2b二手车交易平台为例，据记者了解，该平台一般会对每售出一辆车收取2%~4%的交易费。如果一辆车的交易价格是100，000元，平台的回报大约是2000 ~ 4000元。这样的回报是在朱吗？我们似乎入不敷出。

以车为例，据朱？单个交易用户的购买成本高达5000元~ 6000元。如果你仅仅依靠交易环节的利润，那么所有的交易平台最终只能赔钱和赚钱，并陷入规模越大损失越大的尴尬境地。

如何解决这个问题？汽车金融已经成为上述汽车经销商和二手车交易平台经销商试图涉足的范围。虽然目前国内汽车金融的渗透率远不如国外发达国家，但新车市场尤其是二手车市场也是如此。

与新车相比，二手车完全是非标准产品。由于我国二手车的维修信息不公开，因此对二手车进行价格评估和状况识别相对困难。或许正因为如此，尽管传统银行和金融机构对这一领域持乐观态度，但真正尝到甜头的人并不多。以平安为例，据记者了解，平安很久以前就专门为二手车消费者推出了安全好车(二手车)和金融信贷业务，但上述两项业务推广缓慢。

平安好车的一位前员工曾告诉记者，虽然平安在金融信贷方面有一定的经验，但平安汽车保险已经积累了大量的车主，这些车主确实有可能成为平安好车的客户，进而与二手车信贷联系起来。但实际上，平安对二手车的经营并不太有经验，所以对二手车的信贷非常谨慎，审批极其复杂，影响了推广进度。

不仅平安，所有传统银行和金融公司在测试二手车金融时都会遇到这样的问题。为了降低风险，银行通常选择与第三方担保公司或保险公司合作，同时设定比新车更严格的申请门槛。过去，我们有10个客户提交了贷款申请，但最终只有一个获得批准。一位曾与银行有过二手车信贷合作的汽车经销商告诉记者。

金融服务成为突破

金融机构因担心风险而陷入困境，而二手车经销商和交易平台则更积极地试图挖掘二手车金融的高利润。根据行业预测，如果二手车市场的交易量在2015年或2016年达到1000万辆，二手车贷款的渗透率可以达到20%，每辆车的贷款金额按7万元计算，那么整个二手车贷款市场规模可以达到1400亿元。五年后，市场规模将翻一番，二手车贷款市场将超过3000亿元。

与每年销售10，000辆二手车的汽车经销商的利润相比，金融信贷的进入所带来的利润是空，这使得所有从业者都渴望尝试。与交易量大的模式相比，汽车金融不仅在空有巨大的利润，而且在这种模式下更轻便、更容易复制。

为此，在过去的一年里，许多以前主要交易的二手车电子商务平台都推出了二手车金融。心有二手车与伟忠银行联手推出支付一半的金融产品。消费者购买二手车只需支付一半的钱，两年内不需要按月支付。两年后，他们可以选择支付余额的另一半来赎回汽车，或者直接将汽车返还给汽车经销商，而不是支付余额。

对于二手车电子商务，由于他们在二手车交易和评估方面有更多的经验，结合网上交易平台的大数据，他们可以更准确的给车定价。通过与银行和其他有信用数据的机构合作，消费者对信用有一定的信心。因此，从某种意义上说，二手车电子商务公司参与汽车金融显然比个人金融机构更有优势。

虽然如此，但在朱呢？看来，如果选择与金融机构合作，二手车电子商务在利率设定和产品定制方面也会受到合作金融机构的限制。在他看来，二手车电子商务公司应该深入挖掘金融市场的利润点，而自建汽车金融是更好的途径。

因此，在完成12亿元融资后，Chemao.com选择用10亿元重点开发自主金融产品。据记者了解，车茂的独立汽车金融产品预计将于10月推出。对我们来说，我们在资本和车辆定价方面有一定的优势。朱？告诉记者。然而，像其他人一样，如何控制风险将是汽车猫的关键问题之一。或许正因为如此，Chemao选择了与第三方金融平台Digai合作。通过信用卡还款、记账、财务管理等多渠道数据判断个人信用和消费能力，结合支付宝的芝麻信用和银行信用信息系统评估其还款能力，再结合专业折旧计算评估车辆回收价格。最后，它通过算法和数据模型为消费者提供了一个个性化的贷款方案。

从理论上讲，这种自建金融模式一方面具有更大的自主性，另一方面通过开放产业链来实现风险控制，确实值得认可。但是，与车易派、心有派等第三方借贷模式相比，资金需求和借贷模式相对较重。最后，哪种模式更有利、更主流还有待观察。