消费金融成互联网金融香饽饽 新的蓝海大战打响

本篇文章6376字，读完约16分钟

众所周知，银行对中小企业贷款的忽视导致了网络金融的迅速兴起。在某种程度上，可以说网络金融正成为解决中小企业融资困难的最佳有效途径。过去，在传统银行领域，基本上只有信用卡作为消费贷款的一种形式，互联网金融的兴起也带动了消费金融的兴起。但是，由于消费金融多为无担保和无担保贷款，风险系数相对较高，一些风险控制能力较弱的平台很难轻松控制消费金融。

随着《互联网金融指导意见》的颁布和中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的推出，风险控制能力差的p2p平台将逐步被淘汰。相反，一些风险控制能力强的p2p平台的风险控制水平将得到进一步巩固和加强。此次，中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定等方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审查，最终确定了13个p2p平台为首批接入机构，包括:CreditEase、人人网贷款、红菱创业投资、一龙贷款、派牌贷款、网通、辛凯贷款、合力贷款、大厦、采录通、九富、新富富富、优网。

建立风险信息共享体系，打破信息孤岛，将进一步增强风险控制能力，加快行业洗牌速度。同时，随着风险控制能力的不断增强，这种p2p进入消费金融市场无疑更加安全，这将不可避免地带来消费金融的全面爆发。

首先，综合消费金融将成为p2p信贷的主流

目前，中国的消费信贷仅占信贷结构的20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷占60%以上，远远高于中国。基于中国的人口基数，空的空间将会有很大的增加。对于p2p用户来说，消费金融是一片新的蓝海。

因此，一种以拍卖贷款为代表的旧p2p平台开始转向消费金融。拍卖贷款上半年数据显示，拍卖贷款单笔贷款金额80.2%在5000元以下，70%以上用于个人消费。借款。以蔡路通为代表的另一种后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成了自己独特的消费金融产业链，并试图以c2b模式进入消费金融市场。那么，这种p2p平台进入消费金融有什么优势呢？

首先，消费金融意味着p2p平台的风险系数更高，没有庞大的风险控制系统是很难实现的。Paipai Loan和Cailutong作为中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的首批参与者，其风险控制体系自然得到了央行的认可。经过8年的数据积累和反复休息，派牌贷款建立了完整的风险控制流程，包括反欺诈体系、信用评级体系模型和基于信用评级的风险控制定价模型。蔡宇通还有非常完善的网络安全防御系统和独特的风险控制系统。它使用先进的云计算平台和各种防破解和防攻击技术。用户通过加密数据传输连接到网站。独立开发的fico信用评分模型无疑增加了另一个保障。

其次，从目前国内消费金融生态来看，消费金融公司的数量相当有限，国家正在鼓励扩大消费金融试点项目，但整体服务范围和能力有待提高。至此，以paipaipai Loan和Cailutong为代表的p2p平台通过提供创新的消费金融产品和强大的服务系统，得到了相当多的消费金融用户的认可。根据易观国际的数据分析，目前国内互联网消费金融交易的规模主要来自于此类p2p平台。

最后，从整个消费金融的生态学角度来看，p2p综合消费金融包括个人抵押贷款、汽车贷款、医疗贷款、教育贷款和耐用消费品贷款，这给了消费者更多的选择。对于每一个消费者来说，他们在很多方面都会有贷款需求，这比个人电子商务消费金融有更全面的选择。财务管理不同于其他产品。许多消费者一旦选择了某个平台，就会有更高的忠诚度。对于大多数消费金融用户来说，他们不太可能每次选择新的消费时都换到不同的平台。

虽然目前p2p平台上的综合消费金融占据了整个消费金融市场的主要部分，随着越来越多的垂直细分领域涌入不同的消费金融，它们不可避免地会对p2p产生相当大的影响，尤其是p2p在以下两个方面仍然存在不足。

不足1:缺少场景入口。众所周知，消费金融意味着消费生态的需要，比如京东的白条和阿里的花坛，它们紧紧围绕着自己的电子商务平台，所以通过这种借贷方式很容易刺激消费者提前消费。

缺陷2:流量入口存在缺陷。不可否认，许多p2p平台已经拥有了一批忠实的金融用户，但与电子商务平台相比，它们在流量进入方面仍然无法与其他人竞争。特别是对于京东商城和天猫商城这样的平台，他们的交通门户无法在同一个舞台上与之竞争。

二是旅游消费金融成为市场新的爆发点

目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首富旅游等旅游平台以及兴业银行、中国银行等金融机构已经启动了旅游金融的阶段性消费，旅游消费金融正成为旅游平台竞争的新焦点。

从消费者需求的角度来看，旅游对很多人来说都是一件非常期待的事情，尤其是对于一些收入不高的年轻人来说，他们或多或少会有一些想去的地方，但是他们的旅游由于资金不足只能成为一个泡沫。对于一些昂贵的出国旅行，他们负担不起，所以分阶段消费旅游金融自然会成为他们考虑的需求。

从旅游平台的发展来看，目前各大旅游平台普遍存在亏损，如去哪儿、途牛等，这是困扰所有在线旅游平台的一大难题，旅游金融的出现使得在线旅游平台看到了新的利润增长点。事实上，旅游金融产品并不像想象的那样单一。除了较为常见的旅游分期金融服务外，还包括旅游金融管理和旅游保险经纪等产品和服务。旅游分期消费推出的同时，也推出了各种与旅游相关的理财产品，这必将给在线旅游平台带来更多的利润。

从旅游服务的角度来看，引入旅游金融消费是对在线旅游服务的最好补充。因为很多消费者都有旅游金融的需求，但是过去很多平台都没有提供这种服务，消费者的体验自然会不足。如今，各种旅游平台，如去哪儿、驴妈妈、途牛等，都推出了各种形式的旅游消费金融，这必然会增加用户的粘性和忠诚度。

但是，从目前旅游消费金融市场的整体情况来看，各大平台推出旅游消费金融的时间并不长。要使旅游消费金融成为常态，需要从以下两个方面努力。

1.对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，目前很多用户普遍不太熟悉。虽然存在对旅游消费金融的需求，但旅游消费金融的消费习惯尚未形成，这需要一段时间来培育消费市场。

2.从实际市场来看，新的旅游消费群体大多是经济能力有限的青年学生和白领，但同时这些消费者的还款能力相对有限，因此旅游消费平台需要增强自身的风险控制能力。

第三，电子商务消费金融已经成为巨头们的战场

目前，中国三大电子商务平台天猫、JD.com和苏宁分别推出了消费金融。京东有白色酒吧，阿里有天猫分期付款和花店，苏宁乐购有免费付款和转贷。然后，这三个电子商务巨头建立了自己的电子商务消费金融。他们的优势是什么？

第一个优势自然是众所周知的。天猫、JD.com和苏宁作为中国三大电子商务巨头，在进入任何其他平台的流量上有着无可比拟的优势。最重要的是，这三大电子商务平台已经积累了庞大的消费群体，用户忠诚度相对较高。

第二个优势是场景的生态优势。原来，电子商务平台是一个巨大的消费平台。基于这个庞大的电子商务系统构建信用消费无疑是对平台本身生态建设的补充。当消费者在电子商务平台购物时，有时付款不方便或资金暂时短缺。这时，他们自然会选择电子商务平台的信用消费。

第三个优势是三大电子商务巨头自身的财务实力。因为没有保证，消费和借贷的方式几乎完全是靠个人信用消费。一旦许多中小消费金融平台贷款消费较高，无法收回资金，就会出现资金短缺，导致平台无法继续运营。但阿里、JD.com和苏宁有足够的实力抵御逾期还款和不还款等坏账。

虽然巨头们在进入整个消费金融市场上有着明显的优势，但他们仍然局限于基于电子商务平台的消费金融领域，没有涉足其他很多垂直细分领域，因此他们不会对其他消费金融市场构成威胁。

此外，消费金融将成为未来电子商务平台消费增长的重要驱动引擎，围绕电子商务消费金融的巨头间竞争将日益激烈。除了天猫、JD.com、苏宁的布局外，其他校园分期付款电子商务平台，如分期付款音乐、趣味分期付款、名校贷款、精品分期付款、99分期付款、轮赚等，也注重电子商务消费金融的布局。

第四，医疗消费金融将成为医疗保险的补充

许多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，所以分期付款就在这个时候诞生了。目前，中国有几家医院通过与银行合作推出了分期付款。目前，国内还没有独立的医疗金融平台通过与各大医院合作开展医疗金融服务，但刘匡相信，医疗o2o平台迟早会将这个巨大的市场纳入他们的战略规划。

从需求角度来看，医疗消费金融是必要的。如果你的家人生病了，而你又没钱支付医疗费，你的朋友又不愿意借钱给你，你会选择分期付款来支付医疗费吗？我相信你会毫不犹豫地选择，甚至在未来你会感谢医疗分期付款拯救你所爱的人。

从信任的角度来看，医院是分阶段付费的，因此医院自然更容易获得患者的信任。然而，在未来，如果医疗o2o平台引入医疗阶段性消费金融，信任壁垒需要打破，尤其是患者和医院的信任。

总的来说，刘匡认为，医疗消费金融是一件利国利民的事情，特别是对许多没有多少经济实力的人来说。然而，医疗消费金融在我国的普及率还太低，需要医院、金融平台和机构的合作才能使医疗消费金融顺利进行。

5.教育消费金融正在国外培训和学习领域兴起

这里需要明确的是，教育消费金融不同于校园电子商务消费金融。虽然它们都是针对学生的，但一个是针对学生的购买，另一个是针对学生的学习消费，这是两种完全不同的消费。目前，助学贷款、龙门社会金融平台和许多培训机构已经为大学生推出了分期贷款。

从市场的角度来看，随着国内教育的不断改革，中国学生的学费越来越贵，大学的办学成本也在逐年上升，尤其是研究生和出国留学的学费，这对很多家庭来说是一个大问题，更不用说一些贫困家庭了。据统计，在美国的中国贷款市场，学费贷款仅次于抵押贷款，在信贷市场排名第二，显示出巨大的市场。此外，今天许多学生将参加各种技能培训班，如英语和计算机。对于相当多的学生来说，他们往往羞于向父母要钱，而分期付款的教育和培训已经成为他们考虑的第一选择。

从申请贷款的程序来看，对于很多学生来说，向银行机构申请课程或申请出国留学贷款，申请时间相对较长，申请量相对较小。申请程序相对简单，审核时间相对较快，特别是针对教育贷款的易学贷款和龙门社会金融平台。

然而，有必要提醒学生和朋友，他们应该警惕一些机构介绍的零学费学习和工作后分期付款的信息。这种平台经常以欺骗的手段欺骗学生去上课，然后贷款公司追着学生要钱。然而，学生们在完成学业后承诺的保证工作只有一句话空.

同时，对于好学贷款和龙门金融来说，如果他们想贷款给学生，就必须保证学生将来有一定的还款能力，否则，教育学费贷款，尤其是出国留学贷款，都不是一笔小数目。一旦平台坏账率过高，将导致平台资金链出现问题。

6.农村消费金融即将成为下一个出路

农村金融是阿里、JD.com等巨头积极攻击的领域。然而，这两大巨头尚未进入农村消费金融领域，农业分期和新鲜财富管理等平台已开始在农村消费金融领域展开。然而，随着淘宝、JD.com等电子商务平台不断渗透到农村地区，农村消费金融将成为未来的下一个新出路。

首先，随着中国农民收入的增加，农村消费市场的规模也在逐年扩大。虽然目前农村消费金融还没有成为主流，但是随着农业电子商务的逐步渗透，未来农民对电子商务产品的金融需求将会越来越大。

其次，中国农民的消费观念开始发生变化。过去，农民几乎不可能接受贷款消费的概念。同时，过去，住房、汽车、家电、教育、旅游等农村信贷消费市场发展滞后，但随着国内农村社会保障体系的逐步完善，农民的金融消费需求逐渐增加。

第三，过去农村地区的金融基础设施过于落后。随着城乡一体化的不断推进，许多农村金融机构的网络覆盖率也有所提高。此外，大型电器商场和交易市场，包括汽车下乡和在农村地区建造新房子的活动，正在刺激农民过上新生活，这为农民的金融消费奠定了坚实的基础。

目前，农业分期和新鲜财富管理等农村金融平台在消费领域做得还不够。对他们来说，农村消费金融平台最难的是培养他们的习惯。随着我国农村金融消费环境的不断改善，农民将消费金融视为正常状态确实需要一个漫长的过程。

此外，落后的网络也将成为农村消费金融向前发展的主要障碍。目前，虽然农村地区的网络覆盖率在不断提高，但过去大多数农民都是60后和70后的人，他们大多不擅长上网，更不用说在互联网金融平台上进行消费金融了。

7.房地产消费金融是一片红海

至于房地产消费的金融平台，有很多，如豪放宝、搜房宝、家庭分期、住房金融研究所、图巴图等。此外，传统银行过去一直在房地产金融领域努力工作，包括新屋金融、二手房金融、装修金融、租赁金融等多个方面。从目前消费金融的市场规模来看，房地产消费金融的规模是最大的。

首先，毫无疑问，对于大多数中国消费者来说，买房是一件大事，而且所涉及的资金规模相对较大。相当多的消费者没有强大的经济实力购买房地产。无论是新房子还是二手房，还是装修房子，都是一笔很大的开支。这时，贷款将成为他们的第一选择。

二是推出互联网房地产消费金融的平台主要有新房交易平台、二手房交易平台、租赁平台和装修o2o平台。通过购房、租房和装修房屋的需求来积累用户，他们通过平台贷款自然是一件成功的事情。此外，房地产贷款只是许多人需要的，贷款不是贷款。此外，此类互联网金融平台的贷款时间和资格审查比银行更方便。

第三，房地产金融是整个房地产交易过程中不可或缺的一部分。没有房地产金融，就不可能形成交易生态闭环。从服务角度来看，同时提供房地产交易平台和房地产金融是提升用户体验的必要环节，也是平台新的利润增长点。

房地产消费金融市场巨大，竞争也很激烈。互联网房地产消费金融最大的威胁是对传统银行的威胁，而房地产金融是传统银行非常大的利润来源，其最大的威胁是传统银行对互联网房地产消费金融平台的反击。

另一个威胁来自平台自身的风险控制能力。房地产消费融资是一笔很大的支出，贷款金额会很大。过去，传统银行会严格审查买家的资格。如今，为了加快放贷速度，互联网消费金融平台放松了对消费者的资格审查，这势必会造成更大的风险。

八、汽车消费金融需要突破4s店的壁垒

最后，让我们来看看汽车消费金融。事实上，它在许多地方都与房地产消费金融相似。许多汽车交易平台，如汽车之家、Yiche.com和天猫，都推出了汽车消费金融，可用于购买新车和二手车时的贷款消费。

就像买房一样，买车也是一笔很大的开支，贷款几乎成了许多消费者的一种选择。2014年，中国汽车金融市场规模为4000亿至5000亿元。根据民生银行和德勤联合发布的《2012年中国汽车金融报告》，2015年中国汽车消费金融市场的余额将达到6700亿元，显示了这个市场的巨大规模。互联网汽车消费金融正被越来越多的年轻购车者认可和接受。这些消费群体大多不是特别强大，互联网汽车消费金融很可能成为未来汽车金融的主流。

从流动平台入口，汽车交易平台如汽车家园，车易。com和Tmall拥有巨大的流量入口，这些汽车交易平台具有一定的人气和实力，很容易被消费者认可。最重要的是，在这样的平台上申请汽车贷款，无论是手续还是资格审查，都比在线下平台方便快捷得多。

对于互联网汽车金融平台，他们面临的最大竞争对手不仅是银行，还有传统汽车制造商。从目前的汽车金融市场结构来看，由于汽车是通过线下交易购买的，大多数消费者选择通过线下4s店购买汽车消费金融，而不是直接通过互联网平台。如何引导消费者通过网络平台进行金融消费，是互联网金融平台需要突破的难点。

从以上讨论可以看出，网络消费金融正在渗透到我们生活的各个方面，它也将成为未来网络金融的主流，与中小企业的贷款同步。然而，消费金融不同于企业贷款，风险系数相当高。未来互联网消费金融的大赢家必须属于具有强大风险控制力量的平台。